Что такое страховая сумма и страховая премия

 

Чтобы не ошибиться при выборе страховой услуги, важно разбираться в терминах, которые используются при составлении договора. Это помогает верно оценить каждое доступное предложение и защитить свои права. Страховая премия, расчёт таковой и регламент выплат — важнейшие составляющие любого договора страхования.

Содержание

Страховые премии при досрочном погашении кредита

При оформлении и получении потребительского займа любая финансовая организация обязательно требует страховать собственную жизнь заемщика – в случае отказа банк попросту не выдаст кредитных денег.

Все проблемы будут возникать несколько позже, когда сам должник может погасить и закрыть заем до окончания срока, прописанным договором и когда он разумно может предположить о соразмерной компенсации страховых премиальных выплат, которые иногда могут достигать порядка 40% от всего размера и цены за пользование кредитом.

Тут банк руководствуется ст. 958 ГК РФ, в частности, пунктом 3, который прописывает положение, что в случае досрочного отказа самого страхователя от договора страхования, выплаченная страховщику премиальные деньги по страховке не возвращаются, если иные положение и моменты не прописаны в договоре или же причиной такого отказа не есть незаконные и необоснованные, виновные действия или бездействия самого страховщика. Как правило, это определенно нарушает права страховщика.

Неуплата страховой премии

Все возможные результаты неисполнения страхователем своих обязательств стоит рассмотреть отдельно в двух ситуациях.

Неуплата первого или единовременного взноса:

  • Возможность неисполнения страховщиком своих обязательств. Такое происходит, если вся страховая премия или первый взнос не оплачен страхователем к моменту наступления страхового случая по договору. Иногда документ может содержать оговорку по этому поводу, запрещающую отказ со стороны страховщика. Однако и при таком исходе страховая защита начнётся не раньше, чем будет погашена задолженность.
  • Принуждение к уплате страховой премии. Страховщик имеет право отстаивать свои интересы в суде. При этом он может потребовать не только уплаты суммы премии, но и процентов за просрочку таковой, а также возмещения возникших в связи с этими обстоятельствами расходов. На обращение в суд законом предоставляется три месяца с момента истечения срока платежа.
  • Односторонний выход из договорных отношений. Страховщик может отменить действие документа и потребовать от другой стороны возмещения своих затрат.

Неуплата последующих взносов:

  • Отправка напоминания о необходимости погашения долга. Если первая или все предыдущие части страховой премии были уплачены страхователем, то любые правовые действия по отношению к нему могут быть применены лишь при отсутствии положительного эффекта от направления по адресу его пребывания такого документа. Правильное напоминание должно быть составлено в письменном виде и содержать информацию о сроках платежа и юридических последствиях его непогашения. Обязательным является также подтверждение факта его получения страхователем.
  • Взыскание долга в принудительной форме. Действия страховщика аналогичны тем, которые он может предпринять в случае неуплаты первого взноса. Однако начинать их по закону можно только после безрезультатной отправки напоминания о погашении долга.
  • Расторжение страхового договора. В этой ситуации страховщик имеет основания прекратить правовые отношения в будущем. Однако страхователь может восстановить действие прежних соглашений, если погасит свою задолженность в течение месяца после даты расторжения. Исключительной ситуацией, отменяющей возможное возобновление договора, служит наступление страхового случая.

Страховая сумма или страховая выплата?

Смешанное страхование жизниГде дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке?Инвестиционное страхование жизни

Понятия «страховая выплата» и «страховая сумма» тоже не являются тождественными.

Страховая выплата (или возмещение) – это деньги, которые перечисляются пострадавшему после наступления страхового случая.

Страховая сумма же – сумма, зафиксированная в договоре, в пределах которой страховая компания платит компенсацию.

На основании страховой суммы определяются стоимость услуг страхования и размер страховой выплаты.

Страховая выплата никогда не может быть больше страховой суммы.

Чем выше страховая сумма, тем больше и стоимость полиса страхования – страховщик рискует понести значительные расходы, устанавливая высокую планку лимита, а потому компенсирует риск ценой.

  1. Агрегатная (невосстанавливаемая). Такая сумма является ограничением совокупной величины страховых выплат за весь период страхования. Это значит, что после выплаты страховщиком первой компенсации происходит снижение страховой суммы – следующая выплата будет меньшего размера. После полного расхода агрегатной страховой суммы выгодоприобретатель компенсации больше не получит, даже если срок страхования к тому времени не истек.Страховая сумма бывает 2 видов:
  2. Агрегированная (восстанавливаемая). Такая страховая сумма является лимитом по каждому отдельному случаю – она выгодна для страхователя (который 100% получит возмещение в течение срока страхования) и невыгодна для страховщика, потому как его риск не ограничен. Агрегированная сумма встречается в договорах куда реже, чем агрегатная, и, как правило, устанавливается по каждому из рисков отдельно.

Страховщик может включить в договор оба вида страховых сумм одновременно, то есть лимитировать выплаты и по каждому страховому случаю, и за весь период страхования – для поставщика услуг это самый оптимальный вариант.

Способ определения страховой суммы зависит от объекта страхования:

  1. При имущественном страховании – страховая сумма представляет собой действительную стоимость объекта имущества на момент заключения договора. Если страховая сумма оказалась выше (по какому-либо недоразумению), соглашение признается недействительным.
  2. При личном страховании (например, медицинском или страховании жизни) – сумма определяется путем соглашения выгодоприобретателя и поставщика услуги. В некоторых случаях может приниматься в расчет показатель ССЖ – стоимость среднестатистической жизни.
  3. При страховании ответственности – сумма устанавливается по обязательствам, которые возникнут у страхователя при наступлении страхового случая.
Фото 1

Страховые скидки и надбавки

Ещё один значительный компонент, с обязательным применением которого рассчитывается страховая премия, — это всевозможные корректирующие показатели, а именно скидки и надбавки.

Понижающие коэффициенты используются страховщиком для своеобразного поощрения страхователя, добросовестно исполняющего все свои обязательства, к примеру, по сохранению застрахованного объекта недвижимости или транспортного средства. Такие рычаги также побуждают страхователя к долговременному сотрудничеству с конкретной организацией.

Надбавки используются с целью сбора дополнительных средств, направляемых на следующее:

  • Формирование фондов возмещения убытков страховой компании при действительных показателях рисков выше средних значений.
  • Создание запасных резервов по высокорисковым видам страхования.
  • Финансирование превентивных мер.
  • Возмещение затрат на проведение страхования.
  • Компенсацию потерь страховой компании за предоставление страхователю рассрочки уплаты премии.

Расчет страховой премии по ОСАГО

На современном этапе страховой взнос по ОСАГО может выплачиваться как одним платежом, так и частями на протяжении всего периода действия договора. Состоит он из базового тарифа, который устанавливается каждой компанией отдельно, и дополнительных коэффициентов. На совокупную сумму премии влияют разные факторы, среди которых можно выделить:

  • местность, где используется авто;
  • период эксплуатации;
  • технические характеристики транспортного средства;
  • число водителей, которые будут вписываться в полис.

Авансовые и предыдущие страховые премии

По времени погашения задолженности выделяют авансовые и предыдущие страховые премии. Под первыми понимают платежи, которые страхователь должен внести до наступления срока их уплаты в соответствии с условиями заключённого договора. Обычно здесь речь идёт о внесении некоторой части страховых взносов. Необходимость такого способа оплаты обычно возникает, когда при подписании договора невозможно определить точную сумму обязательств страхователя по нему. Такой учёт страховой премии применяется для повышения прозрачности деятельности страховщика.

Предыдущий — это платёж сберегательного характера. Он может быть произведён в объёме страховой премии или её части до окончания периода внесения оплаты с разрешения на то страховщика. Здесь необходимо иметь в виду, что при наступлении страхового случая раньше, чем это прописано в договоре, застрахованное лицо или его наследник могут получить не только полагающиеся страховые выплаты, но ещё и перечисленные ранее предыдущие взносы, срок уплаты которых ещё не истёк.

Скидки и надбавки

При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки.

Например, если автовладелец регулярно обращается за покупкой полиса ОСАГО в одну и ту же компанию, а при этом длительное время не попадает в аварии по своей вине, то ему делаются скидки, что позволяет выполнить перерасчет имеющегося тарифа. Поэтому ему придется уплачивать меньшие суммы, чем в предыдущие годы.

Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки. Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа.

Страховой тариф и страховая премия

Под страховым тарифом понимается ставка, взимаемая с каждой единицы страховой суммы. При исчислении общей стоимости услуги страховщик может использовать показатели двух видов:

  • Собственной разработки. При этом создаваемые тарифные ставки должны учитывать возможное поведение страховых рисков и особенности объекта страхования.
  • Нормативные, определённые органами страхового надзора. Случаи их применения установлены законодательно. Здесь в основном речь идёт об обязательном страховании.

Единая общепринятая методика разработки на сегодняшний день отсутствует. Расчёты страховых тарифов обычно проводятся с использованием особого комплекса статистических и математических инструментов. Так, в зависимости от вида страхования для этих целей используют данные страховой и демографической статистики. Основная цель процесса разработки — определить расходы на страхование конкретного объекта. Посредством применения актуарных расчётов исчисляются стоимость и себестоимость каждой услуги.

Фото 2

Виды по форме уплаты

По этой категории премия может быть:

  • одноразовой – уплачивается страхователем единая сумма за весь период, на который оформляется полис;
  • текущей – часть общей суммы, перечисляемой страховщику за конкретный временной промежуток;
  • годовой – взнос по полису за год, причем он не делится на месяцы;
  • рассрочной – разделяется сумма на несколько частей, которые могут уплачиваться ежеквартально, раз в полугодие или ежемесячно.

Наиболее часто компании предлагают возможность уплачивать годовые платежи.

Кто должен уплачивать страховую премию?

Каждый человек, желающий приобрести полис любого вида, должен уплачивать данную сумму денег. Она выступает в качестве платы за риски. Перечисляются средства на счет страховщика на основании сведений, содержащихся в договоре, составленном между ними.

Выплаты могут быть разовыми или периодическими. Наиболее часто они вносятся ежегодно, но могут распределяться по месяцам или кварталам.

Расчет страховых премий и 2 примера

Их рассчитывается из учета нетто – премии и нагрузки. Смысл первого состоит в том, чтоб погасить все понесенные убытки при наступлении конкретного, прописанного договором страхового случая.

Нагрузка либо так называемая надбавка, рассчитана с учетом всех издержек, каковые несет сама страховая компания. Страховые премиальные выплаты и ее размеры включает любой и каждый, прогнозируемы, прописанный страховой риск страховщика, и эти коэффициенты ложатся в основу ее нагрузки.

Если говорить о расчете страховых премиальных выплат на примере, можно рассмотреть несколько вариантов, дабы наглядно и в цифрах понять, как это происходит.

При оформлении договора на срок в 1 год, премия рассчитывается по графику – соответствующая сумма, умноженная на тарифную ставку в % соотношении и период действия страховки в количестве месяцев.

Например, 10 000 умножают на 10% и 12 месяцев – в итоге выходит 1200. Если срок меньше года – премиальные суммы рассчитывают по формуле – размеры сумм, высчитанные за год, помноженные на коэффициент краткосрочности.

Например, при внесении сумм в размере 10 000 премия составляла 1 200 и ее умножают на коэффициент краткосрочности – в каждом случае он индивидуален, в соответствии со сроком действия страховки. 4. Размеры страховых премий.

Какие учитываются факторы при определении тарифа?

Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком. При этом учитываются разные факторы:

  • особенности объекта страхования;
  • возможные риски, для чего составляются специалистами специальные прогнозы;
  • характер и тяжесть возможных страховых случаев.

В договоре, составляемом между страхователем и страховщиком, непременно прописываются используемые для расчета тарифы.

Неуплата страховой премии или ее просрочка

Если же имеет место определенная неуплата или же просрочен сам платеж страховых премиальных выплат, то развитие событий может идти следующим образом в соответствии со ст. 12 ГК РФ.

В данном случае возможны 3 варианта развития событий:

  1. Прописанный в страховом договоре случай наступил до уплаты страховых премиальных выплат, которая согласно договоренности дается с отсрочкой платежа, т. е. через некоторый промежуток времени с момента начала процесса страхования. В этом случае страховщик проводит все страховые проплаты невзирая на то, что премиальные выплаты по страховке не проведены. Если сам договор меж сторонами не предусматривает права вычесть невыплаченные премии из фонда страхового возмещения – они не вычитываются. Единственный выход из ситуации – прописав в соглашении право возмещать невнесенные суммы из соответствующих фондов.
  2. Срок проплат наступил, но премиальные суммы не выплачены, сам же страховой случай не имел места быть. В договоре стороны могут прописать последствия неуплат в срок страховых премиальных сумм – тут могут взиматься неустойки за каждый день просрочек или же иметь место приостановление страховых возмещений, отказ от самого договора в одностороннем порядке или же его прекращение в автоматическом порядке.
  3. Срок проплат взноса по страховке настал, страховые премиальные суммы не уплачены, а вот страховой случай имел место быть. Тут сам страховщик имеет право при установлении размера выплат для страхового возмещения зачислить такую сумму просроченного взноса к общему итогу, если же иное не прописано в соглашении меж страховщиком и страхователем.
Фото 3

Страховая сумма и страховая премия по договору страхования

Доказанная просрочка платежа может иметь для страхователя такие последствия, как, например, предъявление страховщиком требований уплаты премии в судебном порядке или угроза прекращения действия договора страхования. Неуплата страховой премии Все возможные результаты неисполнения страхователем своих обязательств стоит рассмотреть отдельно в двух ситуациях.
Неуплата первого или единовременного взноса:

  • Возможность неисполнения страховщиком своих обязательств. Такое происходит, если вся страховая премия или первый взнос не оплачен страхователем к моменту наступления страхового случая по договору. Иногда документ может содержать оговорку по этому поводу, запрещающую отказ со стороны страховщика. Однако и при таком исходе страховая защита начнётся не раньше, чем будет погашена задолженность.
  • Принуждение к уплате страховой премии.

Страховая премия и страховая сумма

Суммы премиальных выплат по страховке являет собой фактическую плату, насчитываемую за страхование, каковую страхователь вносит на активный счет страховщику с учетом норм и положениями страхового договора и законодательной базы.

Ее размер напрямую определен и зависит как от конкретных страховых сумм, так и напрямую определены тарифами и ставками в данной сфере отношений.

В то же время такое понятие, как страховые суммы – прописанный в договоре страхования или же нормах закона суммарный размер, в рамках коего страховщик при фактическом наступлении страхового случая платит соответствующее возмещение.

Именно с учетом этого показатели и, отталкиваясь от нее, и прописывается размер соответствующих взносов и конкретных выплат, если в договоре или же нормах закона не прописано иное.

Как увеличить страховые премии. В том случае, когда имеет место существенные изменения всех обязательств, которые влияют на страховые риски и соответственно выплаты по страховке, каждая из сторон имеет право потребовать изменения условия договора обязательного страхования.

Сам же страховщик может требовать определенных доплат страхователем страховых премиальных выплат, если же увеличивается сам процент по вероятным и прогнозируемым рискам, а страхователь – при снижении таковых показателей, определенной части такой премии.

В этом отношении стороны руководствуются ст. 445 ГК РФ и если одна из сторон против таких перерасчетов – вторая сторона может требовать расторжения акта в соответствии со ст. 29 ГК РФ.

При этом такие обстоятельства, которые существенным образом влияют на те или иные показатели и оценку всех возможных и прогнозируемых рисков в обязательном порядке стоит предусмотреть и прописать в договоре.

Понятие премии

Первоначально надо определиться с тем, что такое страховая премия. Она представляет собой определенный взнос, перечисляемый страхователем по соответствующему договору, который предварительно заключается со страховщиком.

Данный платеж выступает определенным вознаграждением страховой фирмы за то, что она принимает на себя риски возможности покрытия в будущем убытков, поэтому данная обязанность снимается с застрахованного лица. Выгодополучателем в этом случае может быть не только сам страхователь, но и другие лица или фирмы, указанные в договоре.

Что подразумевается под этим понятием?

Страховая премия — это денежные средства, причитающиеся страховой организации за осуществление того или иного вида страхования. Уплата таковой — одна из ключевых обязанностей страхователя. Её размер определяет объём последующих страховых выплат. Договор, заключаемый между сторонами, обычно устанавливает её величину, сроки и порядок выплат в зависимости от вида страхования и нюансов конкретного случая.

Это понятие требует двухстороннего рассмотрения:

  • Экономическая сущность страховой премии заключается в том, что она служит материальным подкреплением интересов страховщика на случай наступления нежелательного для него исхода.
  • С юридической стороны премия представляет собой не что иное, как денежное воплощение оформленного договором страхового обязательства.

Понятия "страховая премия" и "страховая сумма", вопреки сложившемуся мнению, не тождественны. В то время как первая величина исчисляется по всему договору в целом, вторая представляет собой денежный эквивалент по каждому отдельному риску (событию).

Также смежными являются понятия страховых взносов и тарифов. Термин "страховой взнос", или "платёж", используется при уплате в рассрочку, и означает периодически передаваемые страховщику денежные средства. Тарифом называют ставку, используемую для расчёта величины премии.

Что такое «страховая сумма» и «страховая премия»

Фото 5

Страховой суммой называют максимальный размер денежных средств, который будет выплачен при наступлении страхового случая. Это параметр определяется законодательством или договором. На его основе рассчитывается платежи (премии).

Существуют 2 вида страховых сумм:

  • восстанавливаемые (агрегированные);
  • невосстанавливаемые (агрегатные).

При использовании первого варианта устанавливается лимит выплат по каждому риску. Для страховых компаний более выгоден второй вариант, ограничивающий объем расходов на период действия договора. После выплате каждой компенсации страховая сумма уменьшается. После полного израсходования клиент не получает выплаты даже в ситуации, когда договор еще действует.

Важно! Чаще всего оба варианта применяются одновременно – определяется лимит на каждый риск и на весь период.

В ст. 954 ГК (Гражданского кодекса) страховой премией названа сумма, которую выплачивает клиент (приобретатель выгоды) за предоставленную услугу (возможность получить компенсацию, если страховой случай наступит). Платежи осуществляются в рублях, размеры определяет страховщик, исходя из тарифных ставок.

Определение страховой премии как денежной суммы, уплачиваемой по договору ОСАГО, КАСКО и другого страхования

Для страховой компании важно верно рассчитать нетто-премию — выплаты клиента должны быть равны сумме возмещения, выплачиваемого при наступлении страхового случая.

Страхование имущества

Если страхуется имущество, используется показатель, определяющий убыточность страховок. Она рассчитывается по формуле:

Убыточность=сумма возмещений/сумма всех страховок *100%.

Сумма страховок не меняется в течение года, сумма возмещений зависит от:

  • частоты возникновения страховых случаев;
  • интенсивности повреждений/степени уничтожения;
  • соотношения среднего значения уничтоженных/поврежденных объектов к среднему значению страховой суммы.

При расчете нетто-ставки для каждого вида страхования определяется средняя убыточность за 5 или 10 лет. Если убытки по годам равномерные, рисковая премия определяется как средняя величина убыточности. При росте убытков показатель увеличивается. Размер надбавки к нетто-премии на ведение предпринимательской деятельности зависит от данных бухгалтерии страховщика по затратам за 1-2 года. Далее приплюсовывается надбавка на прибыль, полученный результат умножается на тариф.

Личное страхование

При страховании жизни размер премии зависит от:

  • пола и возраста лица, которое страхуется;
  • периодов и сроков выплат;
  • срока действия договора;
  • данных таблиц смертности и продолжительности жизни по отдельным профессиям.

Рассчитывается вероятность смерти для конкретного клиента.

При страховании от болезней и несчастных случаев страхователь сам определяет страховую сумму, а значит и размер премии, если он не является инвалидом первой или второй группы и не страдает тяжелыми хроническими заболеваниями.

Окончательный размер премии зависит от:

  • пола и возраста (мужчины после сорока лет платят больше);
  • профессии;
  • состояния здоровья и образа жизни;
  • страховой истории (каждая последующая страховка дешевле);
  • срока договора (чем длительнее срок, тем дешевле);
  • количества рисков (чем больше, тем дороже).

Важно! Размер премии во многом зависит от политики конкретной компании, поэтому перед выбором нужно изучить все доступные предложения.

Расчет страховой премии и платежа, формула начисления суммы страхования

Объем страховой суммы полностью зависит от объекта, который клиент страхует. Если это имущество, то итог равен цене на дату подписания договора.

Внимание! Если размер выплаты установлен больше, договор признается недействительным.

В медицинском страховании и страховании жизни страховщик определяет сумму по договоренности с клиентом. Иногда используется ССЖ (показатель стоимости жизни). Если страхуется ответственность, выплаты зависят от обязательств, выполняемых страхователем при страховом случае.

Как определяется и рассчитывается брутто-премия  и нетто-премия

Страховая премия делится на 2 части: нетто и брутто.

Нетто-премией называет составляющая брутто-премии, обеспечивающая выплату возмещений и полностью зависящая от рисковой премии (если риск развивается планомерно). За счет нетто-премии страховщик выполняет обязательства по возмещению убытков.

В нетто-премию включается:

  • рисковая часть, покрывающая ущербы;
  • рисковая надбавка (для возмещения дополнительных выплат при непланомерном развитии риска);
  • сберегательная часть для накопления (применяется только при страховании жизни).

Важно! Рисковая премия есть всегда, надбавку по собственному усмотрению начисляет страховая компания.

Брутто премия состоит из нетто-премии и нагрузки.

В нагрузку включаются:

  • расходы на предпринимательскую деятельность (арендные и коммунальные платежи, выплата зарплат и командировочных сотрудникам, возмещение брокерских и агентских выплат, затраты на рекламу и проведение экспертиз);
  • прибыль;
  • издержки на убыточные типы страхования.

Важно знать! В брутто-премии 70-80% нетто-премии, остальная часть – нагрузка.

Брутто-премию страхователь выплачивает:

  • единовременно (за весь период);
  • взносами.

Текущий взнос – часть единовременной выплаты. Суммарный итог текущих взносов больше единовременной выплаты (страховая компанию теряет часть прибыли при рассрочке).

Определение суммы страховки путем умножения на размер тарифной ставки

Тарифной ставкой называется выплачиваемая страховщиком сумма на единицу страховой суммы, выраженная в рублях со 100 рублей или процентах. Размер зависит от вида страховки.

При страховании рисков тариф зависит от:

  • статистической информации;
  • частоты выплат по аналогичным страховкам в прошлом;
  • прогнозов по выплатам на будущее.

Пример! Если в регионе участились угоны, страховщики повысят тарифы.

При накопительном страховании на размер тарифа влияет:


  • средняя продолжительность жизни в регионе;
  • уровень смертности;
  • возраст, пол, состояние здоровья клиента.

Внимание! Тарифы по страхованию ответственности определены государством.

При самостоятельном определении тарифов страховая компания обязана учитывать некоторые важные моменты:

  • ставка должна обеспечивать рентабельность деятельности (поступления премий должны обеспечивать расходы в настоящем и будущем);
  • тарифы необходимо рассчитать так, чтобы они максимально соответствовали вероятности возникновения ущерба;
  • чрезмерные размеры не должны препятствовать развитию страхования (в компаниях с большим количеством клиентов тарифы ниже);
  • в идеале ставки не должны меняться несколько лет (на практике это невыполнимо).

Важно! Страховая компания может нормально функционировать только в том случае, если длительное время страхуется большое количество рисков при неизменных тарифах.

У тарифа такая же структура, как у премии. Брутто-тариф состоит из нетто-тарифа и надбавки. Надбавку в тарифе создают те же факторы, что надбавку в премии. Тарифная ставка связывает страховую сумму с премией. Чтобы рассчитать брутто-премию, необходимо страховую сумму умножить на брутто-ставку.

Фото 5

Чем отличается страховой взнос от страховой премии

Важно В каждой ситуации размер страховых взносов обговаривается в процессе оформления договора со страховщиком, уточняются денежные суммы, которые страхователь обязан будет уплатить в качестве штрафов, если по каким-то причинам просрочит платеж. Из чего состоит нетто-премия Включает несколько подвидов:

  • Самым часто встречающимся в составе премии подвидом является рисковая премия. Эта часть определенных средств используется в выплате любого страхового случая.
  • Гарантийная надбавка. Они используется в качестве компенсации переплаченных сумм, которые были зачислены в качестве регулярного платежа. Данный вид включается в нетто–премию лишь при выборе страховщиком определенной стратеги управления. Чаще всего эта надбавка используется страховщиками, желающими укрепить финансовую устойчивость.

Чем грозит просрочка оплаты страхового полиса

При покупке полиса у любой компании необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами соглашения, даже если вы уже не первый год пользуетесь услугами организации. Связано это с тем, что форма договора может претерпевать изменения, и в определенных случаях велика вероятность штрафных санкций при неисполнении определенных пунктов. Это касается и уплаты страховых взносов.

Первого или единовременного взноса

Покупая страховку, стоит понимать, что вступает она в силу с момента подписания договора обеими сторонам. Происходит это только тогда, когда страхователь уплатит причитающуюся с него денежную сумму, будь то первоначальный взнос либо вся стоимость полиса. Если же оплата не была произведена, то страховка не будет иметь юридической силы, и при наступлении форс-мажора выплаты пострадавшей стороне не будут произведены.

Последующих взносов

Если согласно договору страховая премия вносится частями на протяжении определенного отрезка времени (предусмотрена рассрочка), то, как правило, регламентируется, до какой даты должен быть внесен очередной платеж. При несоблюдении графика либо же дальнейшей неуплаты, страховая компания вправе расторгнуть соглашение с застрахованным лицом, о чем обязательно должно быть прописано в договоре.

Некоторые организации могут «закрывать газа» на разовые небольшие просрочки платежей, однако нужно понимать, что в случае наступления страхового случая, они вправе отказать в выплатах, поскольку договор считается неисполненным. Взимать штрафы страховщики не имеют право, поскольку, как показывает практика, суд остается на стороне выгодоприобретателя, считая, что тот вправе отказаться от страховки в любое время.

Виды страховых премий

Фото 7

По своему целевому направлению в практике выделяют несколько премий, имеющих определенные особенности:

  • рисковая. Это денежные средства, которые обеспечивают полное покрытие возможного риска. Рассчитывается исходя из вероятности наступления страховых событий.
  • сберегательного характера. Особый вариант страхования жизни выгодоприобретателя, часто называемый накопительным видом. Он должен полностью покрыть платежи страхователя по окончанию действия страховки.
  • нетто-премия в страховании. Это взносы, покрывающие платежи по полису за оговоренный промежуток времени по обозначенному виду страхования. При равномерном развитии риска ее размер аналогичен рисковой премии. В противном же случае страховщики часто применяют гарантированную надбавку для защиты собственных интересов.
  • брутто-премия. Часто ее называют тарифной ставкой страховщика, поскольку сюда помимо нетто-премии включается доля нагрузки (фактические затраты страховщика), которая и увеличиваю конечную сумму уплаты.

Размер страховой премии

Размеры всех премиальных выплат по страховке определяются страховщиком, в соответствии с конкретными страховыми тарифами. В таком аспекте учитывают и объект самого страхования, а также возможные и прогнозируемые риски, плюс обязательно их характер и тяжесть.

Точный размер такого показателя прописывают в страховых договорах, на основании договоренностей меж его участниками и в рамках существующих государственных тарифов и законодательной базы государства.5.

Как рассчитывается показатель?

Важно разобраться не только в том, что такое страховая премия, но и как она правильно рассчитывается. Для этого учитывается премия и нагрузка, представленная надбавкой. Премия предназначается для погашения возможных убытков при наступлении страхового случая. Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы.

Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб. Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании. Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб.

Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://prostopozvonite.com/strahovanie/zdorovje/premiya.html
  • https://businessman.ru/new-chto-takoe-straxovaya-premiya.html
  • https://antistrahovoy.ru/strahovaya-premiya-i-strahovoj-tarif.html
  • https://onlineadvice.ru/4538-chto-takoe-strahovaya-premiya.html
  • https://www.syl.ru/article/365786/chto-takoe-strahovaya-premiya-prostyimi-slovami
  • http://plusbuh.ru/strahovaya-summa-i-strahovaya-premiya-v-chem-raznitsa/
  • http://ru-act.com/straxovanie/vidy-straxovyx-premij-i-sposoby-ix-rascheta.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий