Как банки узнают кредитную историю

 

Проверка клиентской кредитной истории осуществляется в обязательном порядке. Так, каким же способом проводится проверка кредитной репутации и как она может повлиять на получение кредита?. Как банки проверяют кредитную историю?. Предлагаем разобрать его в ходе данной статьи.

Содержание

Исправление кредитной истории

Для действующего или потенциального кредитного заемщика важно знать, где взять кредитную историю, в течение какого времени хранятся записи, можно ли их исправить. Важно понимать, что оформление крупного кредита, ипотеки невозможно, если год-два-три назад были просрочки по кредитам, и взыскание проводилось через службу судебных приставов.

Также возможны следующие ситуации:

  • Деньги по платежу внесены вовремя, но из-за технических сбоев, ошибок банковского сотрудника или задержек с зачислением средств между платежными системами в банке отражена информация о просрочке. Часто при этом заемщику еще и начисляется пеня, о которой тот и не догадывается. В этом случае устранить негативные записи можно только собрав все платежные документы и проведя сверку с банком.
  • При всей уникальности человеческой личности всегда существовали полные тезки. И конкретный потенциальный заемщик, не имеющий никаких долгов перед банками, становится «жертвой» обстоятельств. Решить проблему можно так же собирая справки, предъявляя свои документы, подтверждающие, что указанные в кредитной истории просрочки к вам не имеют никакого отношения. Процесс достаточно длительный. Бюрократическая система вне зависимости от ее принадлежности никогда и никуда не спешит.

Банки, выдающие кредитки без отказа 

Законность проверки кредитной истории

Процесс проверки, а также главные принципы работы Центрального каталога кредитных историй (место, где есть информация о нахождении нужного вам бюро кредитных историй) описаны в Федеральном законе №218 «О кредитных историях» (далее – ФЗ РФ).

Итак, Статья 5, часть 3 ФЗ РФ «О кредитной истории» говорит о том, что кредитор (то есть, банк, который предоставляет кредит) обязан дать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй (далее — БКИ). Часть 4 этой статьи уточняет, что для такой процедуры банк обязан получить письменное согласие клиента банка на предоставление о нем информации в БКИ. Что это значит?

После оформления кредита будет сложно получить согласие у заемщика на передачу сведений о нем в БКИ. Поэтому, предусмотрительный банкир сразу предоставит вам договор, в котором будет указан соответствующий пункт. Выглядит он приблизительно так:

Я, (имя и фамилия), даю согласие на передачу своих основных данных и предоставление информации о  соблюдении мной кредитных обязательств в бюро кредитных историй.

Но банк просит разрешение не только на передачу данных, а и на получение сведений о вашей кредитной истории в БКИ. И для этого ему также нужно специальное согласие. Его предоставляет будущий заемщик до подписания с банком договора. Вот как это выглядит:

С даты подачи настоящего Заявления я даю свое согласие на получение Банком «Название банка» информации об основной части моей кредитной истории, хранящейся в бюро кредитных историй.

Условия кредитования для клиентов с плохой КИ?

Зная, в каких банках проверяют кредитную историю и, догадываясь о своем шансе на получение займа, можно сократить список банков и узнавать условия по кредитам непосредственно в них. Практически всегда клиента с плохой историей ждут не самые лояльные по кредитам условия:

  • Процентная ставка будет значительно повышена, от 20 до 30%, в исключительных случаях она может достигать и 40%.
  • Срок кредитования будет не самым большим, максимально выдадут кредит на 10 лет, но в большинстве банков период кредитования не превышает 3-5 лет.
  • Банки, выдающие кредиты заемщику с плохой КИ, предлагают лишь небольшие суммы 100 – 500 тысяч, ну максимум 1 млн. рублей, на большее рассчитывать не стоит.
  • Касательно документов, то тут организации имеют очень разные требования, один банк, проверяющий КИ, запросит все справки о доходах и другие бумаги, а иная организация потребует лишь паспорт и подпись в договоре.

Банки, не проверяющие кредитную историю заемщика, часто предлагают срочные рассмотрения заявок и быстрое принятие решения независимо от сложности кредита. В таких организациях оформить кредитный договор можно быстро, но платить за это придется сполна.

Какие банковские учреждения выполняют проверку кредитной истории?

Выполнить официальный запрос о состоянии кредитной истории клиента могут только те банковские учреждения, которые заключили договора с БКИ. Более того, чтобы отправить запрос о предоставлении требуемой информации, банк должен получить непосредственное согласие клиента.

На сегодняшний день основная масса банковских учреждений задействуют обязательную проверку кредитной истории, в особенности, если дело касается оформления крупных кредитных продуктов или же ипотечных программ. Тем не менее, существуют банки, которые не всегда запрашивают кредитную историю клиента. Отметим, что даже крупные финансовые учреждения, которые работают на рынке достаточно долго и имеют безупречную репутацию, выдают кредиты без проверки клиентов в БКИ. Как правило, существующие потенциальные риски полностью нивелируются высоким процентом кредитования.

Основные условия банков

К основным условиям кредитования относятся сумма займа, процентная ставка, срок, за который заемщик должен полностью погасить тело кредита и все начисленные проценты, пенни и штрафы.

Выбирая банковскую организацию для взятия займа, необходимо просмотреть все предложения и выбрать вариант с наиболее приемлемыми условиями. Кому-то важна сумма – сейчас и побольше, другой человек согласится на меньшие деньги, но зато с низкой процентной ставкой, а третьему важно, чтобы срок кредитования был как можно длиннее, ведь сейчас у него нет возможности выплачивать крупные ежемесячные взносы.

В таблице приведены основные банки, которые не обращают внимание на кредитную историю и все же выдают займ человеку, имеющему небольшие погрешности в исполнении долговых обязательств.

Все условия кредитования в этих банках будут индивидуально подбираться для каждого заемщика. Если кредитная история лишь слегка подпорчена, то банк лояльно отнесется к человеку, а если там имеются серьезные нарушения или даже судебные взыскания, то условия будут наиболее жесткими.

Если же банковская организация вовсе не проверяет КИ и решение выдает в момент подачи документов, то тут уж точно проценты будут высокими, а срок кредитования низким, фактически такие же условия предлагают и микрофинансовые организации, но с ними все еще более невыгодно.

Как происходят проверки

Фото 2

Кто и где проверяет кредитную историю заёмщика? Проверками занимается специализированный отдел. Сведения запрашиваются из бюро кредитных историй (БКИ) – организаций, занимающихся постоянным сбором, систематизированием, тщательной обработкой и хранением информации абсолютно обо всех живущих в стране заёмщиках.

Все кредиторы, согласно актуальному законодательству, обязуются сотрудничать с БКИ и передавать в них данные из заключенных с гражданами договоров. Бюро составляют кредитные истории и по запросам выдают отчёты.

Процесс проверки включает несколько этапов:

  1. После заявки банком запрашивается ответ из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Подразделение выдаёт список бюро, в каких найдена клиентская кредитная история.
  2. Банк заказывает отчёты из бюро.
  3. После выдачи кредитная история исследуется на моменты открытых кредитов, количества и длительности просрочек и прочих нюансов долговых обязательств.
  4. Банк оценивает иные критерии (возраст, трудовую деятельность, размер заработков, соответствие обязательным фиксированным требованиям), задействует специалистов (риск-менеджеров, службу безопасности) и выносит решение о выдаче.

Продолжительность проверки зависит от скорости самого банка и работы БКИ, хранящего кредитную историю. Обычно бюро предоставляют отчёты в течение максимум трёх суток с даты обращения.

Важно! Основной входящий в кредитную историю раздел даётся бюро только по согласию заёмщика, и банк обязан запросить его. Информационная часть может выдаваться предоставляющему кредит юридическому лицу без разрешения субъекта, но в ней есть не все нужные для анализа кредитоспособности данные.

Список банков не проверяющих кредитную историю

Ранее уже было отмечено, что все банки обращают внимание на кредитную историю клиента, но одни относятся к ней серьезно, а другие практически не учитывают при выдаче кредита. Зато на условия кредита состояние истории может значительно сказаться.

Взять займ без проверки КИ человек может в таких банках:

Бинбанк Ренессанс Кредит Совкомбанк Ситибанк Метробанк МТС Банк Хоум кредит банк Русский Стандарт Восточный УБРиР ОТП Банк Тинькофф

Каждый банк по своему относится к состоянию кредитной истории заемщика. Лучше дополнительно узнавать об их требованиях и условиях предоставления кредита на сайте банке при подаче онлайн заявки, либо же в отделении при личном обращении.

Стоит помнить, что если бы банковские организации вовсе не проверяли истории заемщиков, то они бы разорились и не смогли существовать. Они заглядывают в КИ и подбирают условия кредитования согласно информации о заемщике. Поэтому лучше самостоятельно предоставить всю информацию о предыдущих займах, и если были просрочки по уважительным причинам, сразу уведомить об этом банк и объяснить причину случившегося. Так еще имеется возможность оформить кредит на относительно комфортных условиях.

Как КИ влияют на решения банков

Кредитная история учитывается при рассмотрении запроса банком и влияет на окончательное решение. Если КИ хорошая, то кредитор расценит клиента как добропорядочного и ответственного: он наверняка будет выполнять обязательства, и сотрудничество с ним выгодно и не проблематично для организации.

Хорошая КИ – это своевременно вносимые платежи, отсутствие активных долгов и просрочек, полное закрытие в срок несколько кредитов. Испортят историю задолженности, многочисленные или регулярные задержки, большое количество не погашенных займов. Чем хуже КИ, тем меньше шансов получить одобрительное решение.

Банки отказывают по нескольким причинам, среди них:

  • Открытые договоры. Это увеличивает кредитную нагрузку: клиент вряд ли сможет своевременно выплачивать несколько долгов.
  • Просрочки. При многочисленных или систематических банк узнает об этом и наверняка откажет.
  • Длительные задержки (свыше 90 дней): чем дольше отсутствовал платёж, тем хуже это отражается на кредитной истории и принятии решения.
  • Невозвращённые задолженности, которые взыскивались принудительно службой судебных приставов.

При положительной кредитной истории банк будет рассматривать заявку гораздо быстрее, так как сразу увидит, что клиент добросовестен и ответственен. Когда репутация испорчена, то организация начнёт более детально и тщательно анализировать остальные показатели – доходы и их уровень, трудовую занятость и длительность стажа, наличие обеспечения (залога или поручителя).

Ещё одно направление влияния кредитной истории на решение банка – возможные условия кредитования. При положительной КИ банк может предложить крупную сумму под невысокий процент на продолжительный срок. При низкой кредитоспособности кредитор не буде рисковать и во избежание убытков назначит увеличенную ставку, небольшой размер кредита и короткий период.

К сведению! Если кредитов в банках вы никогда не брали, то кредитор не сможет узнать вашу кредитную историю, так как её просто нет. Но отсутствующая КИ – негативный фактор, ведь кредитодатель не сможет проанализировать кредитоспособность, и отсутствие опыта воспримется как аргумент не в пользу заёмщика.

Все ли банки проводят проверки?

Правда ли, что кредитную историю заёмщика должен проверять любой банк? Нет, проверка не является обязательной и проводится по усмотрению кредитора. Но большинство известных финансовых учреждений оценивает КИ и учитывает их при рассмотрении заявок и решениях.

Важно! Вы вправе не согласиться на проверку банком и ограничить доступ к кредитной истории, не дав согласие на изучение. Но банк не узнает характеристику кредитоспособности и не оценит её, что усложнит процесс обработки запроса и вызовет подозрения: ведь если репутация безупречна, скрывать нечего. Поэтому отказ в выдаче разрешения будет негативным фактором, неблагоприятно отражающимся на вынесении решения по поводу поданной заявки.

Проверка кредитной истории банками

Кредитная история зачастую проверяется даже в организациях, занимающихся выдачей микрокредитов. Конечно же, есть и такие, что не обратят внимания на плохую КИ, но проценты там ещё выше.

Не нужно быть гениальным человеком, чтобы прийти к простому заключению – пристальное внимание со стороны банковских организаций к потенциальным клиентам необходимо для составления общего портрета заёмщика. Таким образом, учитывается его возраст, средняя зарплата за определённый промежуток времени, прописка и прочие факторы.

Если Вы являетесь обладателем положительной КИ, то доверие любого банка к Вам многократно возрастает. Вы – пример идеального клиента (при условии, что все документы в порядке). И неважно, в каком банке была заработана кредитная история.

В обратном же случае – можете рассчитывать лишь на получение отрицательного ответа по выдаче кредита. Необходимо заранее думать о последствиях, потому как восстановление репутации – дело сложное и длительное.

Процесс проверки кредитной истории

Фото 3

Процесс проверки кредитной истории банком достаточно прост. В первую очередь, чтобы получать от БКИ информацию, каждый банк подписывает договор с одним или несколькими БКИ, за что платит им деньги. А дальше процедура простая и быстрая.

  1. Банк получает у своего потенциального заемщика согласие на получение его КИ.
  2. Отправляет в БКИ запрос и согласие клиента.
  3. Банк получает данные сразу в электроном виде.
  4. Принимает решение по вашему кредиту.

Если кредитная история будет испорчена, банк вправе вам отказать, но не обязан.

Кредитная история в БКИ — это информация о кредитах и кредитных картах, сюда не относятся вклады или сберегательные сертификаты.

Определяем степень испорченности

Если ваша кредитная история испорчена, или, как любят себя жалеть должники, подпорчена, то это не значит, что кредит вам не дадут. Каждый банк по своему определяет степень испорченности долговых обязательств:

  • если это единственная просрочка до 10 дней – 90% банков готовы с вами работать;
  • если до 10 дней просрочка регулярная и кредит закрыт – около 50-60% банков могут пойти вам на встречу;
  • при просрочке более 10 дней и с закрытым кредитом вы можете попытать счастья только у 10-20% всех банков России;
  • при непогашенном кредите с просрочками шансов получить на свое имя кредит у вас нет.

Продажа долга коллекторам существенно не влияет на кредитную историю, информация о просрочках остается, только с той разницей, что долг считается закрытым. Банк продает долг коллекторам по истечении двух и более месяцев задолженности, после чего направляет информацию в БКИ о просрочке и о закрытии долга. Таким образом, даже если вы не погасили долг, и он остается незакрытым у коллекторов, то в БКИ он будет считаться погашенным.

Когда испорченная кредитная история не будет влиять на решение

Перед тем как все банки узнают кредитную историю, они изучают и другие критерии. Если они не устраивают кредитора, КИ анализироваться не будет, а клиент получит отказ. Причин отклонения запросов несколько:

  • Несоответствие обязательным требованиям: отличающийся от допустимого возраст, отсутствие регистрации или гражданства.
  • Отсутствие официальных и постоянных заработков, статус безработного гражданина.
  • Доходы, недостаточные для погашения кредита. Если официальный заработок меньше ежемесячного платежа, его не хватит для выполнения долговых обязательств.
  • Факты нарушения закона, выявленные службой безопасности банка.

Но иногда плохая КИ не влияет на выносимое банком решение. Финансовые учреждения не узнают её в таких случаях:

  1. Наличие обеспечения кредита – принадлежащего заёмщику имущества, переданного в залог. После неуплаты банк изымает собственность и реализует её для закрытия долга.
  2. Поручительство. При невыполнении клиентом условий договора ответственность возлагается на поручителя: вносить платежи начинает он.
  3. Высокая процентная ставка. Повышая её, кредитор минимизирует риски и увеличивает прибыль.
  4. Небольшая запрашиваемая сумма. Определённые банки считают, что маленькие деньги клиент вернёт при любых обстоятельствах.

Выдадут ли кредит с плохой КИ?

Абсолютно все банки и микрофинансовые организации сотрудничают с БКИ. В каком банке человек захочет взять кредит, зависит от предпочтений и желания каждого, но со Сбербанком, ВТБ и прочими крупными банками страны лучше не связываться, если в КИ имеются даже мелкие просрочки или задолженности.

В истории отображаются абсолютно все кредитные программы (кредитные карточки, долги в МФО), но даже с плохой историей есть шанс вновь оформить кредит.

Для этого заемщик должен документально подкрепить сведения о своей финансовой стабильности и ответственности на данный момент.

Помочь доказать надежность, ответственность и платёжеспособность помогут такие меры:

  1. Предоставить залоговое имущество (квартиру, машину, частный дом).
  2. Привести поручителя по кредиту, желательно человека, который имеет приличный заработок.
  3. Пригласить созаемщика, официально трудоустроенного и с большим доходом.
  4. Предоставить справку о доходах (чем выше стаж и уровень зарплаты, тем больше вероятность, что заемщику выдадут кредит без проверки КИ, или при наличии погрешностей).

Не стоит скрывать от банков свою КИ, они все равно узнают необходимую информацию, а если не давать согласия на просмотр истории, то в кредите откажут тут же. Банки чаще одобряют займы клиентам, которые работают по официальному трудоустройству, имеют в КИ за последние годы полностью погашенные кредиты без просрочек, честно указывают все данные и ответственно подходят к вопросу получения кредита.

Банк всегда смотрит, исправляется ли заемщик или же продолжает безответственно относиться к долговым обязанностям, поэтому перед тем как идти за кредитом, нужно исправить свою КИ и убрать все недочеты.

Действительно ли банки проверяют КИ?

Банки, проверяющие кредитную историю — это не миф, вымысел это скорее организации, которые предоставляют кредиты без всяких проверок клиентов. Сразу стоит сказать, с какими банками нельзя связываться людям с плохой КИ – это Сбербанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, ведь здесь на историю заемщика обращают пристальное внимание и даже единичная задержка по платежу станет поводом для отказа.

У других банков менее жесткие требования и плохие прошлые задолженности для них не повод отказывать в кредите. Особенно по потребительским займам требования у банков с лояльным отношением к заемщику.

Существуют банки, которые практически полностью закрывают глаза на кредитную историю человека. В основном это новые, только открывшиеся банки, название которых – пустой звук на рынке кредитования. Такие молодые организации, дающие кредиты всем подряд, просто пытаются набить клиентуру, а страхуют себя высокими процентами и штрафами. А вот заемщики часто не интересуются вопросом, почему кредитуют без проверки КИ, а потом попадают на крупную сумму.

Но если в крупных банках, проверяющих историю (в Сбербанке, ВТБ, Райффайзенбанке), взять кредит не выходит, то придется смириться с такими требованиями, так как заемщика обычно уже мало интересуют нюансы, лишь бы дали деньги.

Как узнать свою кредитную историю

Фото 4

Кредитные истории хранятся в специальных бюро — БКИ. Банк, желая проверить благонадежность и платежеспособность клиента, делает запрос в БКИ и получает желаемую информацию. Потенциальному заемщику важно понимать две вещи:

  1. В стране действует несколько бюро кредитных историй.
  2. Не каждый банк сотрудничает с БКИ. Некоторые учитывают историю кредитов, выданных в своих отделениях. Только наиболее крупные кредитные организации проверяют кредитную историю во всех бюро, так как услуга предоставляется за деньги.

Онлайн-заявка на карту

Важно понимать, что потенциальный заемщик может сам проверить свою кредитную историю:

  • Отправить запрос в БКИ. Раз в год это делается бесплатно. Зная, в каком бюро хранится информация, запрос можно отправлять напрямую. Если нет, кредитную историю можно запросить в НБКИ — Национальном Бюро Кредитных Историй, объединяющем всю информацию. Если запрос отсылается почтой, подпись на письме должна быть заверена в нотариальном порядке.
  • Обратиться в один из банков-партнеров НБКИ. Многие кредитные учреждения (в том числе, микрофинансовые организации) за определенную сумму предоставят необходимую информацию при наличии паспорта или иного документа, подтверждающего личность заемщика. Последнее удобно потенциальным клиентам данного кредитора все по тем же обстоятельствам: не все банки сотрудничают с БКИ. Можно иметь значительные долги, но данная конкретная кредитная структура об этом знать не будет.

Получить небольшой кредит 

Зачем проверяют кредитную историю?

Желая получить потребительский займ, автокредит, ипотеку, человек обращается в банк и там без проверки кредитной истории практически не обходится. Когда банк одобряет всем подряд кредиты, то он сильно рискует потерять свои деньги, ведь не все заемщики добросовестно выполняют долговые обязательства.

Для проверки ответственности конкретного лица и была создана система проверки КИ, которой занимаются работающие бюро кредитных историй.

Даже самый лояльный банк не выдаст займ человеку, предварительно не проверив его кредитную историю, а потому встретить банки не сотрудничающие с БКИ невозможно.

Существуют банки, которым важна кредитная история заемщика, но они не придираются к мелочам и закрывают глаза на небольшие просрочки, и даже к плохим кредитным историям относятся снисходительно – выдают кредиты на ожесточенных условиях.

По кредитной истории банки смотрят, насколько заемщик ответственно подходил к погашению кредитов в прошлом. И если они видят, что были лишь небольшие просрочки в пару дней, а в остальном все долги погашены полностью и в срок, то наиболее вероятно, что просрочки образовывались из-за банковских ошибок и длительных переводов.

Для получения кредита такие мелочи могут и не сыграть роли, но если человек уклонялся от уплаты, постоянно опаздывал с платежами, то кроме как отклоненных заявок и отказов ничего ожидать не стоит.

Как проверяют кредитную историю в банках, и для чего это делают

Кредитные банковские продукты с такой интенсивностью распространяются, что граждане стараются избежать проведения выплат по займу. Но каждый факт просрочек фиксируется. Каждая форс-мажорная ситуация (хроническое заболевание, проблемы с финансами и работой) непредсказуема. Информация из кредитной истории полностью откроет банковским специалистам о прежних займах человека, о его выплатах, предоставив целую систему расчета.

Хорошая кредитная история гарантирует человеку финансовую стабильность. При наличии положительного «послужного списка», который состоит из своевременно погашенных кредитов, даже, если эти финансовые учреждения имеют экспресс характер. При аналогичном положении, плохой истории человеку сложно пользоваться банковскими продуктами. Банки должны быть уверены в том, что клиент отдаст занимаемые средства своевременно с процентами. Причина просрочек не будет учитываться.

Для банковских учреждений, предоставляющих кредиты, важно соблюдение следующих условий людьми.

  1. Были погашены все кредиты в других и данном банке (важен факт, а не причины просрочек);
  2. Клиент должен быть открыт для сотрудничества с банком: обращаться за помощью, вносить обязательные платежи, отвечать кредитным специалистам на звонки, если таковые будут поступать. При игнорировании банк усомнится в добропорядочности клиента;
  3. В кредитной истории уточняется дополнительно информация по аргументированным причинам просрочек. Должны быть указаны меры, предпринятые для устранения проблемы. Важно, чтобы после применения действий и отсрочек была закрыта задолженность;

Зачем банкам проверять кредитные истории своих клиентов

Прежде чем выяснять, как банк проверяет кредитную историю нового заёмщика, рассмотрите цель проверки. Финансовые организации оценивают КИ клиентов, чтобы анализировать их кредитоспособность и понимать, насколько добросовестными они являются при выполнении долговых обязательств.

Кредитная история является подробной, полной и исчерпывающей характеристикой долговых обязательств и кредитоспособности любого российского заёмщика. Тут отражаются:

  • заключенные человеком кредитные договоры, включая закрытые и ещё действующие;
  • совершаемые регулярные платежи с размерами сумм;
  • допускаемые просрочки, задержки выплат и факты несоблюдения графика;
  • подробные кредитные условия: сроки, итоговые размеры задолженностей, величины ежемесячных платежей, ставки процентов;
  • банки, иные учреждения и лица, пытавшиеся узнавать кредитную историю.

В кредитных историях, принадлежащих физическим лицам, всего четыре части:

  1. Титульная с данными о субъекте – заёмщике. Это ФИО, сведения из гражданского паспорта, номера СНИЛС и ИНН.
  2. Основная часть включает место регистрации гражданина и адрес фактического проживания, сведения о признании недееспособности или банкротства, информация о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Так же тут данные о долговых обязательствах лица: суммы, сроки уплаты и прочие условия, виды договоров (поручительство, кредит, займ, залоговое кредитование).
  3. В дополнительной составляющей кредитной истории перечисление источников формирования – выдававшие заёмные средства учреждения с наименованиями, ОГРН, ИНН. Сюда входит информация о пользователях КИ, то есть узнававших её людях или организациях.
  4. В информационной отражаются факты подачи заявок: одобренных или отклонённых (с указанием причин отказов). Сюда входят и отсутствующие платежи: больше двух подряд за сто двадцать дней.

Кредитную историю должен и может проверять банк, заявка в который подана. С помощью КИ кредитор узнаёт, следует ли сотрудничать с новым клиентом, будет ли он своевременно и добросовестно выполнять условия договора, насколько кредитоспособным и ответственным является. Но кредитная история не является единственным критерием для банка, учитывается и множество других: доходы, занятость и стаж, наличие собственного имущества, регистрация, место проживания, семейное положение, судимости.

Кредиты в МФО

Фото 5

Микрофинансовые организации выдают кредит в течение часа с момента подачи заявки, иногда присылают кредитку по почте при подаче заявления онлайн и даже выдают займ по ксерокопии паспорта без предоставления других документов. По всем параметрам видно, как халатно такие организации относятся к безопасности, надежности клиента. Но они компенсируют риски несказанно высокими процентными ставками и короткими сроками кредитования.

Люди, которые обращаются в микрофинансовые организации, практически всегда имеют плохую кредитную историю и такие предприятия для них единственный шанс на получение необходимой суммы.

МФО не станут проверять КИ, не будут и возиться с каждым заемщиком по отдельности. Для всех клиентов строгие, жесткие и далеко не самые лояльные условия кредитования.

Микрозаймы в МФО оформляют только совершенно отчаявшиеся люди, когда уже во всех банках города в нормальном кредите отказали. Соглашаясь на кредит в МФО, заемщику следует помнить, что процентная ставка может достигать 200%, срок кредитования не превышает трех лет, а иногда и вовсе составляет 6 месяцев, но и получить на руки позволяется достаточно не плохую сумму – от 10 000 до 500 000 рублей.

Так каким же образом проходит проверка?

Жили бы мы лет на десять раньше, тогда бы ответ был совсем другим – у каждого банка была собственная клиентская база с положительными и отрицательными кредитными историями заёмщиков. На сегодняшний день ситуация кардинально изменилась. Количество выдаваемых кредитов увеличилось многократно, они стали частью экономики нашего государства. Что уж тут говорить, количество самих банковских и микрокредитных организаций значительно возросло. Значит, схема с собственными базами данных устарела и делиться сведениями о своих клиентах стало сложнее. Сейчас необходимая информация хранится в бюро кредитных историй. Их предостаточно – целых 27 организаций.

В БКИ поступают данные по положительным и отрицательным клиентам практически ото всех банковских организаций. Однако, некоторые по-прежнему держат информацию внутри своих компаний. На сегодняшний день эту стратегию можно считать невыгодной, куда более рентабельно делиться с другими организациями и взамен получать аналогичную информацию от них.

В связи с тем, что мы проживаем в Российской Федерации, чудес ждать не нужно – сразу гладко всё идти просто не может. Следует начать с того, что имеются три крупных Бюро и чуть больше двух десятков мелких. И клиент не знает, с каким из них сотрудничает банк. Такой информацией располагает региональный офис банковской организации, но там далеко не всегда можно не заполучить эту информацию. Поэтому придётся отправлять запрос в головной офис и ожидать ответа с необходимыми данными.

Как Вы поняли, эта тема была затронута не случайно. Зачастую заёмщику придётся самостоятельно искать выходы на Бюро, чтобы получить свою КИ. В нашей практике присутствуют весьма интересные случаи, когда у заемщиков появлялись отрицательные КИ, о которых они никогда не слышали. Или вовсе отсутствовали положительные, благодаря которым можно было существенно упростить процесс получения кредита. Там тоже работают люди и им свойственно совершать ошибки и опечатки. Поэтому в случае чего готовьтесь восстанавливать свою репутацию посредством обращения в БКИ.

Поэтапная процедура проверки кредитной репутации клиента

Сегодня на территории РФ функционирует 4 крупных и 20 мелких бюро кредитных историй (далее БКИ). Каждое банковское учреждение самостоятельно подбирает БКИ для дальнейшего сотрудничества и передачи сведений о своих клиентах.

Процедура проверки кредитной репутации проходит в несколько этапов:

  1. После того, как клиент подал в банк заявку на оформление кредита, финучреждением формируется и отправляется запрос в Центральный каталог кредитных историй. Таким способом можно узнать, в каком из БКИ находится кредитная история заявителя.
  2. Получив необходимую информацию, банк подает заявку в одно из предложенных БКИ и запрашивает предоставить кредитную историю заявителя.
  3. Далее, БКИ выполняет сверку сведений, предоставленных в заявке, с информацией, которая находиться непосредственно в базе (клиентские паспортные данные, ФИО и т.п.). На основании проведенного анализа информации, БКИ формирует отчет и отправляет его в банк.
  4. Банковское учреждение получает отчет из БКИ, проверяет и оценивает полученные сведения и выносит соответствующее решение, касательно кредитования клиента.

Решение о выдаче займа клиенту принимается, основываясь на проанализированной информации, а также с учетом следующих факторов:

  • скоринговый бал;
  • информация, которая была получена в результате проверки службой безопасности;
  • итоги риск-менеджера;
  • соответствие установленным требованиям: необходимый уровень заработной платы, стаж работы, возраст заемщика и т.д.

Время предоставления отчета о платежной репутации клиента зависит от деятельности конкретного БКИ. Одна организация формирует отчет через 1-2 дня, а другая максимально оперативно – в течение нескольких минут.

Отчет о кредитной истории включает в себя 4 составляющих:

  1. Титульная страница, которая содержит всю информацию, требуемую для проведения идентификации клиента.
  2. Основная – сведения об обязательствах по открытым и закрытым кредитным продуктам (размер кредитных средств, период исполнения, вид кредитования, срок и количество просроченных платежей и т.п.).
  3. Дополнительная – содержит данные, касательно источников формирования кредитной истории.
  4. Информационная – вносится информация о выдаче кредитов или об отказе, при этом прописывая причину отказа.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://naydikredit.ru/proverit-kreditnuyu-istoriyu-s-prosrochkoj.html
  • https://www.fd7.ru/kak-banki-proveryaut-kreditnuu-istoriu/
  • https://creditsoviets.com/kreditnaya-istoriya/kakie-banki-ne-proveryayut/
  • https://law03.ru/finance/article/kak-banki-proveryayut-kreditnuyu-istoriyu
  • https://fin-buro.info/kak-banki-uznayut-kreditnuyu-istoriyu/
  • https://bankiclub.ru/kredity/kak-banki-proveryayut-kreditnuyu-istoriyu/
  • https://banks7.ru/banki-ne-proveryayushchie-kreditnuyu-istoriyu.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий