Как часто можно рефинансировать ипотеку

 

Узнайте, сколько раз можно рефинансировать ипотеку. Вы узнаете, как часто и на каких условиях разрешается проводить повторную процедуру в отношении кредита на жилье, допускается ли делать это дважды и трижды. Подробно разберемся в вопросе - сколько раз можно рефинансировать ипотеку? Какие банки повторно позволяют это делать и когда не стоит обращаться за рефинансированием..

Когда не стоит обращаться за перекредитованием

Перед тем, как решиться на повторное перекредитование, необходимо провести тщательный анализ, оценить экономическую целесообразность действий. Даже сниженный процент не говорит о том, что новая программа будет лучше условий прежнего кредитора.  Иногда переоформление договора несколько раз несет лишь убытки.

В следующих обстоятельствах рекомендуется отказаться от повторного рефинансирования как от нежелательной или необоснованной меры:

  1. Процентная ставка нового договора выше.
  2. Есть основания полагать, что новый кредитор откажется рефинансировать ипотеку (по причине снижения дохода, нестабильного положения, наличия просроченных выплат и сомнений в репутации плательщика).
  3. Новая структура требует для оформления документы, которые нельзя или сложно представить.
  4. Выплачена большая часть процентов, а остаток ипотечного долга небольшой. Аннуитетная система расчетов платежей приведет к тому, что по новому займу будут погашаться преимущественно проценты.
  5. Новые расходы на оформление, страховку, оценку, подготовку дополнительных справок и перерегистрацию залога на квартиру перекрывают прибыль от снижения процента.

Какие документы необходимо предоставить?


Для того, чтобы оформить рефинансирование, необходимо предоставить соответствующие документы. Не имеет значения, сколько раз можно подавать на рефинансирование ипотеки, документы всегда будут одинаковыми:

  • В первую очередь, вам потребуется заполнить анкету. Сделать это можно будет исключительно в банке. В анкете вы сообщите основную информацию о себе, своем уровне дохода, а также укажете определенные данные о вашем ипотечном кредите. Для того, чтобы заполнить анкету правильно, можно воспользоваться помощью специалиста. Лучше лишний раз спросить, чем допустить ошибку и получить отказ.
  • Также обязательно предоставить паспорт с пропиской в соответствующем субъекте Российской Федерации. Многие банки Санкт-Петербурга отказывают в рефинансировании, если вы не прописаны в Санкт-Петербурге или Ленинградской области, поэтому данным аспектом лучше всего озаботиться заранее.
  • Соответствующие справки, предоставленные на вашем официальном месте работы. К справкам относится также и 2-НДФЛ, получить которую можно в бухгалтерии вашего места работы. Без соответствующих справок, подтверждающих ваш стаж и уровень заработной платы, одобрение вы не получите.
  • Договор на оформление ипотечного кредита. Здесь все должно быть просто: такой договор всегда должен храниться у вас в доступном для вас месте.

Помимо прочего, вне зависимости от того, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки, вам придется также получить справку в банке, в котором вам был одобрен ипотечный кредит. Для того, чтобы получить ее, достаточно приехать в офис банка и сказать, что вы собираетесь оформить рефинансирование: вам выдадут соответствующую справку в кратчайшие сроки.

Важно помнить, что пакет документов может отличаться в зависимости от банка. Деятельность каждого банка зависит исключительно от его руководства. Таким образом, единого перечня документов, которые вам необходимо будет подготовить, попросту не существует. Необходимо заранее уточнять, какие документы надо подготовить, у сотрудников выбранного вами банка.

как часто можно рефинансировать ипотеку

Блок: 5/9 Кол-во символов: 2087
Источник:

Это интересно: Спред на бирже: что это и как на нем заработать на форекс

Когда надо задуматься о рефинансировании (перекредитовании) ипотеки?

Рефинансировать существующий кредит означает оформить для его погашения новый займ, с более выгодными условиями. Заемщики стараются провести такую процедуру в случаях, если считают, что выплаты обходятся дороже по сравнению с другими предложениями финансовых организаций.

Например, ипотеку оформляли в период кризиса под 13% годовых. Но кризис стабилизировался, и организации стали предлагать подобные займы под 10-11%.Поменялись финансовые обстоятельства и выполнять кредитные обязательства на прежних условиях становится трудно.

Заемщик ищет программу для рефинансирования, когда понимает, что имеющийся займ становится платить очень тяжело. Многие банки при изменившемся финансовом положении отказывают в реструктуризации кредита.

Рефинансирование кредита в таких случаях является единственным выходом.

Блок: 2/3 Кол-во символов: 876
Источник:

Плюсы и минусы повторной процедуры

Прежде чем начать повторное рефинансирование старого кредита, нужно детально изучить плюсы и минусы, ведь они играют важную роль в том, сможете ли вы вовремя платить банку, как скоро вы выплатите ипотеку и на каких условиях вы это будете делать. Ведь здесь главная цель – погашение ипотеки.

Преимущества перекредитования:

  • Возможность сократить сумму ипотеки и время ее погашения.
  • Можно поменять валюту оплаты. В связи со скачками иностранных валют, теперь брать такой кредит не выгодно, поэтому можно договориться с банком о повторном кредите для погашения предыдущего в иностранной валюте, после чего уже искать более выгодные условия.
  • Не нужно брать мелкие ссуды в нескольких банках. Так вы запутаетесь куда, когда и сколько вам нужно заплатить. А это только ухудшает кредитную историю.
  • Низкая процентная ставка. Ну, собственно именно по этой причине и берутся повторно денежные средства в банке. Ведь так можно избежать завышенных процентов, и больше платить по самому кредиту.

Недостатки:

  • Нужно заплатить приличную сумму на оформление рефинансирования: сбор справок, освобождение заложенного имущества, процент за оформление договора, рассмотрение заявок в других банках.
  • Более жесткие требования к клиентам. Банки собирают о вас максимум информации, чтобы изучить ваше финансовое состояние, поэтому часто в ответ поступают отказы.

Смысл оформлять повторный кредит есть только в том случае, если вам предоставляются более выгодные условия кредитования (процентная ставка, время на которое предоставляются деньги и т.п.). Если же вы видите, что вам предлагают услугу на таких же условиях, то конечно не стоит даже и думать об этом, ведь вы только получите новые затраты на само оформление рефинансирования.

О том, насколько выгодно рефинансирование ипотеки и стоит ли его вообще делать, можно узнать здесь, а в этой статье мы рассказывали о подводных камнях и рисках процедуры.

Когда есть необходимость в рефинансировании?

Управлять платежами нужно грамотно. Прежде чем совершать какие бы то ни было операции, рекомендуется взвесить все за и против, внимательно ознакомиться с условиями, которые предлагает новый кредитор, а также понять всю сложность и бюрократический аспект процедуры оформления перекредитования. Наличие определенной финансовой грамотности – это шаг на пути к экономии и процветанию. Рефинансирование – это весьма полезная и эффективная процедура, которая приносит результат. Для того чтобы воспользоваться ею, существует ряд причин:

  • технические аспекты сотрудничества с банком, выдавшим ипотечный кредит, не устраивают клиента;
  • размер процентной ставки по договору значительно превышает среднерыночный показатель;
  • объем ежемесячной выплаты превосходит планируемые ожидания;
  • клиент подсчитал, что комиссия значительно превышает размер кредита, поэтому будет большая переплата.

В таких случаях рекомендуется обратиться за помощью к услугам другого банка, который погасит ипотеку и предоставит более выгодные условия сотрудничества. Давайте разберемся, как часто можно делать рефинансирование ипотеки.

Как перекредитовать рефинансированный ипотечный кредит?

  1. Первое что нужно сделать – это подать заявку на повторное перекредитование. Конечно, это делается после того, как вы изучили все предложения банков, и выбрали те, что вас устраивают. Вы подаете стандартный пакет документов для кредита и:

    • Договор по старой ипотеке со всеми дополнительными бумагами.
    • Справка, где кредитор подтверждает остаток ипотеки, также там должны быть все условия ипотеки, когда вы платили деньги и возможные просрочки.
    • Выписка за последний год по оплате кредита.
  2. Собираем документы по недвижимости. Когда вам одобрили рефинансирование, нужно сделать:

    • Оценку недвижимого имущества (это делается у специальных организаций, наделенных такими полномочиями).
    • Получить согласие страховой фирмы.
    • Также в этой процедуре вы добавляете такие документы: государственная регистрации собственности (справка), договор купли-продажи, документ БТИ, документ о решении страховой компании, бумага от оценщиков, ваше заявление и др. В зависимости от требований банка вас могут попросить предоставить и другие документы.
  3. Третий этап – подписание нового договора. После того как вы подписали договор, кредитные средства переводятся на ваш личный счет, после чего идут на погашение старой ипотеки. Для этого вы сами пишите заявление.Несмотря на то, что банки отказались от комиссий за подобные операции, в некоторых банках они все же есть. Оплачиваете вы их сами.
  4. Теперь ваше имущество остается в залоге под другим кредитом и вам в банк нужно предоставить:

    • Свидетельство собственности.
    • Выписка из домовой книги (не больше месяца).

Такие заявки рассматриваются в среднем два дня после предоставления пакета документов. О решении на большие суммы кредитования работники банков уведомляют сразу по всем контактам предоставленным вами. В договорах повторного рефинансирования обязательно указывают сколько был рефинансирован кредит и все данные о средствах, потраченных на приобретение недвижимости.

В каких банках можно оформить повторное рефинансирование?

Фото 2

Отвечая на вопрос, сколько раз можно сделать рефинансирование ипотеки, невозможно не отметить, какие банки позволяют воспользоваться данной услугой:

  • Наиболее популярным банком остается «Сбербанк». Связано это с тем, что в сознании граждан «Сбербанк» прочно закрепился как практически государственный банк, несмотря на то, что его деятельность государством не регулируется. Кроме того, в «Сбербанке» условия повторного рефинансирования, а также любого кредитования могут выглядеть не так выгодно, как условия в других банках. Однако «Сбербанк» доказал свою надежность. Если для вас важнее всего гарантия надежности и безопасности сделки – «Сбербанк» будет лучшим выбором.
  • Также одним из самых популярных банков остается банк «ВТБ 24». У данного банка существует множество привлекательных программ, а также доступных способов погашения платежей по кредиту. Кроме того, специалисты «ВТБ 24» по своей квалификации не уступают «Сбербанку». По звонку на горячую линию вам расскажут не только о том, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, и позволяет ли данный банк получить повторное рефинансирование, но и подскажут, какие документы вам могут потребоваться.
  • Также услугу рефинансирования предоставляет банк «Хоум Кредит». В настоящее время этот банк можно считать одним из самых современных. Множество программ кредитования и рефинансирования, множество возможностей, удобный личный кабинет, всегда доступные операционисты и уже доказанная надежность. Данный банк хорошо подходит молодым семьям, которые уже пользуются продуктами данного банка: лояльность к своим клиентам будет дополнительным бонусом при оформлении рефинансирования.
Блок: 6/9 Кол-во символов: 1692
Источник:

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки, да и стоит ли?

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки, да и стоит ли?

Не имеет значения, как часто можно делать рефинансирование ипотеки. В кредитных делах трезвый ум и здравый расчет всегда играет главную роль. К сожалению, в настоящее время рефинансированием пользуются в основном те, кто не может выплатить ежемесячные платежи по ипотеке и не хочет обращаться за помощью к государству. Рефинансируя кредит раз за разом, вы не добьетесь ничего, кроме негативных последствий: суда и ареста вашего имущества.

Кому подходит рефинансирование ипотеки:

  • Вы оформили ипотечный кредит в хорошем банке, но со временем увидели более привлекательные условия в другом. При этом никаких проблем с выплатой ежемесячного платежа у вас нет и не предвидится.
  • Вы работаете официально длительное время и уверены, что в ближайшее время вас не сократят или не уволят «по собственному» желанию.
  • Уровень вашего дохода позволяет не только своевременно погашать ежемесячные платежи, но и поддерживать соответствующий уровень жизни для вас и вашей семьи.

На что следует обращать внимание при оформлении рефинансирования:

  • Репутация выбранного вами банка. Зачастую молодые банки привлекают клиентов заманчивыми лозунгами и обещаниями, однако в денежных делах вестись на такие зазывы не стоит. Лучше выбирать надежный банк, давно хорошо себя зарекомендовавший. В противном случае вы можете оказаться в непростой ситуации.
  • Внимательно читайте условия. Нередки случаи, когда рефинансирование еще больше усугубляло ситуацию. Даже если вы оказались в трудной ситуации и вам нужно оформить рефинансирование как можно скорее, без детального изучения подписывать договор нельзя.
  • Смотрите в будущее. Для того, чтобы спрогнозировать успех рефинансирования, необходимо учитывать как ваше нынешнее финансовое положение, так и то, что может случиться в будущем. Все мы живем одним днем, в особенности в таком сложном и постоянно изменяющемся мире. Но мы всегда должны помнить, что надеяться надо на лучшее, а готовиться к худшему. Рассчитывайте свои возможности с учетом непредвиденных трат и форс-мажорных обстоятельств. В этом случае вам будет проще рассчитать удобный для вас ежемесячный платеж.
  • Не упускайте возможности погасить ипотеку досрочно. Сделать это можно множеством различных способов. Кроме того, если вы хотите провести расчет ипотеки с досрочным погашением, онлайн-калькулятор может существенно помочь в этом вопросе.
Блок: 7/9 Кол-во символов: 2389
Источник:

Преимущества и недостатки


Достоинства и недостатки перекредитования определяются конкретной ситуацией.

Стоит выделить следующие очевидные плюсы услуги:

  • Можно значительно снизить процентную ставку.
  • При переводе всех долгов в один банк заемщик получает не только финансовую выгоду, но и удобство в дальнейшем погашении, и отсутствие путаницы.
  • Также можно сменить валюту кредитования.
  • Рефинансирование помогает изменить размеры платежей и общий срок. Также с его помощью можно снять обременение с залогового предмета.
  • Существует возможность получения дополнительной суммы.

Из минусов стоит отметить то, что пакет документов, необходимый для проведения процедуры, может быть довольно внушительным, больше, чем при взятии стандартного потребительского займа.

Также нужно выделить следующие моменты:

  • Перекредитованию подлежит ограниченное количество кредитных продуктов.
  • Если речь идет об ипотечном или автомобильном займе, то потребуются дополнительные затраты.
  • Придется посетить банк, в котором изначально брался кредит, чтобы взять все справки и написать заявление на погашение займа досрочно. Если оформлялся залог, то и с целью снятия обременения с него потребуется справка.

Также существует ряд моментов, которые нужно учесть:

  • Кредит, который подвергался реструктуризации, может не подлежать перекредитованию.
  • При наличии текущей непогашенной задолженности перед кредитором вам, скорее всего, откажут.
  • У всех справок и заверенной документации есть определенные сроки действия. Если они подходят к концу, учреждение имеет право потребовать новые экземпляры.

В целом наряду с плюсами услуга также предполагает ряд недостатков и подводных камней. Так есть ли смысл к ней прибегать?

Она будет оправдана в следующих случаях:

  • При наличии зарплатной карты в банке, в который вы хотите перевести кредиты.
  • Если программа дает возможность сэкономить три и больше процента по ставке.
  • При необходимости увеличить или желании уменьшить сроки выплаты задолженности, снизить конечную переплату либо размер регулярных платежей.
  • Если нужно погашать несколько кредитов.
  • При срочной необходимости в деньгах, и при этом отсутствии желания или возможности взять еще какой-либо займ, поскольку кредитов и так немало.

Кроме того бывают случаи, когда в программе может быть отказано. Это возможно при плохой кредитной истории, наличии просрочек, недостаточном уровне дохода и так далее. О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей читайте здесь.

Банки могут отказывать, не объясняя причины, но обычно спустя три месяца можно снова подавать заявку.

Как можно видеть, существует ряд ситуаций, когда перекредитование очень выгодно и уместно.

Но чтобы не потратить время на дополнительную волокиту без получения какой-либо разницы, узнайте, через сколько можно сделать рефинансирование кредита, просчитайте все заранее.

Существуют специальные калькуляторы, позволяющие рассчитать потенциальную выгоду в разных кредитных учреждениях, и потом уже выбрать лучший вариант.

Блок: 4/4 Кол-во символов: 2941
Источник:

«Рефинансирование» простыми словами

Если найти отечественный аналог этому термину, то это «перекредитование». Если клиент заинтересован в том, чтобы снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке, то он может воспользоваться услугой, которая называется «перекредитовка».

Ее суть заключается в том, что новый банк выдает определенную сумму, залогом выплаты которой становится приобретенная ранее в ипотеку недвижимость. Смысл операции состоит в том, что процентная ставка нового кредитора и условия погашения займа являются более лояльными и позволяют снизить уровень ежемесячного платежа и не переплачивать.

Однако возможно ли повторное рефинансирование ипотеки, и в каких случаях необходимо прибегать к этой услуге?

Почему рефинансирование получить труднее, чем кажется?

Фото 3

Те, кто задается вопросом, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, до конца не понимают всей сложности даже первичного получения одобрения. К тем, то раз за разом обращается за новыми займами, отношение у банка соответствующее, поэтому на деле повторное рефинансирование удается получить крайне редко, а уж говорить о следующей попытке рефинансирования зачастую и вовсе не приходится.

Почему трудно получить рефинансирование даже впервые:

  • У заемщика должна быть идеальная кредитная история. Согласитесь, это не так просто, как кажется. Многие банки отказывают даже из-за малейшей просрочки, и вы никогда не узнаете, в чем проблема. Таким образом, вопрос о том, сколько раз можно сделать рефинансирование ипотеки, может отпасть уже на первом пункте. Если вы просрочили выплату по ипотечному кредиту или по любому другому кредиту, вам могут отказать уже на начальном этапе.
  • Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие соответствующий уровень дохода. Не сомневайтесь: эти документы будут хорошо проверены, так что обмануть банк не удастся (а находятся и такие желающие). При этом требования к уровню дохода у всех разные. Иногда получить рефинансирование бывает намного труднее, чем оформить саму ипотеку, именно из-за таких завышенных требований. Отвечая на вопрос, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки, важно помнить о том, что с каждым последующим заявлением требования к вашему официальному доходу будут повышаться. Также будут повышаться требования к вашему официальному стажу на текущем месте работы.
  • Кроме того, не стоит забывать о том, что документооборот в банковской сфере также подвержен проволочкам и задержкам. И также требует соответствующей оплаты. Платить придется за все. Не имеет значения, сколько раз можно подавать на рефинансирование ипотеки: платить вам придется каждый раз как в первый раз, а то и больше.

Что такое рефинансирование?


Каждый, кто сталкивается с необходимостью оформить ипотечный кредит, или раздумывает над тем, как ускорить выплату ипотеки, сталкивался также с понятием «рефинансирование». Рефинансирование подходит для любого вида кредитования, однако крайне важно понимать, что для каждого типа кредита существуют свои особенности и нюансы, которые необходимо учитывать.

Итак, рефинансирование представляет собой выдачу нового займа под залог недвижимости, оформленной в ипотеку. При этом условия нового кредитора должны быть более привлекательными и лояльными, а также позволять существенно снизить ежемесячный платеж и уровень переплаты. Конечно же, это определение верно в идеальном случае.

Почему же единоразовое рефинансирование не удовлетворяет большинство заемщиков? Откуда взялся вопрос, как часто можно делать рефинансирование ипотеки? Попробуем разобраться в этом.

сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Блок: 2/9 Кол-во символов: 929
Источник:

Это интересно: Сколько делается справка 2 ндфл и сколько она действует?

Этапы рефинансирования

Если ваш банк согласился провести снижение ставки, рефинансирование сводится к заключению дополнительного соглашения к кредитному договору и пересчету графика платежей с учетом нового размера процентов. Поскольку залогодержателем остается тот же банк, у заемщика не возникают дополнительные расходы. При переводе ипотеки в другой банк заемщику предстоит пройти следующие этапы:

  1. Сбор полного пакета документов для подтверждения платежеспособности.Подача заявки в банк.
  2. В случае одобрения подача документов по объекту ипотеки.
  3. Оформление нового кредитного договора.
  4. Погашение долга перед первым кредитором (операция производится по безналу, в руки заемщика деньги не попадают).
  5. Переоформление залога на нового залогодержателя.
  6. Выплата ипотеки согласно новому графику.

Самый болезненный этап — переоформление закладной. Если первым кредитором был Сбербанк, придется набраться терпения, дождаться получения бумаги и соблюсти немало канцелярских формальностей. В среднем переоформление закладной занимает от пары недель до 1-2 месяцев.

При подготовке к рефинансированию необходимо учитывать наличие дополнительных расходов:

  • оценка недвижимости;
  • повышенный процент в период переоформления залога на нового кредитора;
  • возможные комиссии за выдачу кредита и рассмотрение заявки (в 2019 году встречаются редко);
  • налоговый сбор за полученную от экономии на процентах выгоду.

Важно: до конца года, когда было проведено рефинансирование, узнайте о возможности начисления налога на полученную выгоду. В большинстве случаев его можно избежать, если позаботиться об этом заранее. Если налоговая произведет начисление сбора, вам придется его оплатить.

Преимущества рефинансирования

В законе об ипотеке нет ограничений по количеству актов рефинансирования одного ипотечного займа. Каждый заемщик в этом плане ограничен только собственными планами и уровнем платежеспособности. При рассмотрении заявки на перекредитование банк проверяет заемщика так же строго, как при подаче анкеты на получение первичной ипотеки. Стоит подумать о рефинансировании, если:

  • новая ставка более чем на 0,5% ниже прежней;
  • имеется стабильный доход (в идеале с возможностью подтверждения);
  • есть необходимость получить от банка дополнительные средства на ремонт или другие нужды.

На каком сроке ипотеки лучше делать рефинансирование? Сегодня основная часть всех ипотечных займов приходится на аннуитетный метод начисления процентов, при котором львиная доля переплаты приходится на первые годы кредита. Рефинансирование при аннуитете лучше делать в первую ипотечную пятилетку: так вы сэкономите по максимуму. Чем ближе к концу срока, тем ниже ежегодная переплата.

Плюсы рефинансирования ипотеки:

  • снижение ставки на 1-2% позволяет экономить ежегодно значительную сумму;
  • можно взять в кредит под выгодный процент большую сумму, чем остаток задолженности по ранее оформленной ипотеке. Это удобно, если заемщик планирует сделать ремонт или ему нужны средства на другие нужды
  • банки часто предлагают клиентам дополнительные бонусы при перекредитовании.

Если в результате подсчетов вы пришли к выводу, что рефинансирование для вас выгодно, выбирайте банк и готовьте

документы для подачи заявки. Не хотите возиться с бумагами и тратить время — наймите ипотечного брокера. Специалист быстро и с гарантией решит все вопросы рефинансирования, пока вы заняты своими делами.

Что дает повторное рефинансирование

Иногда успешное рефинансирование в первый раз заставляет задуматься о том, чтобы пройти процедуру повторно, добиваясь идеально соответствующих условий погашения крупного займа. В силу длительности жилищных займов нельзя исключать возникновение самых разных причин для нового перекредитования.

Практика показала, что среди тех, кто рефинансировал долг дважды, отмечают следующие положительные последствия:

  1. Выгодные условия обслуживания со снижением переплаты процентов до 4-5 пунктов.
  2. Увеличение срока погашения дает возможность уменьшить кредитное бремя ежемесячных взносов.
  3. Получение дополнительной суммы в рамках нового договора. Можно взять новый кредит на большую сумму, погасить текущий долг перед кредитором и оставить под выгодный процент некоторую часть наличными.
  4. Пересмотр даты платежа, создание более комфортных условий погашения. Не всегда действующая дата удобна для внесения платежей. Например, сложно найти средства на взнос перед получением заработной платы. Новый персональный график дает большую свободу, освобождая от необходимости заранее планировать платеж.
  5. Смена кредитора и программы на новый вариант, предусматривающий право на досрочное погашение без серьезных ограничений и комиссий.
  6. Освобождение из-под залогового обременения ипотечного объекта и оформление в виде залога другой ликвидной собственности дает право распорядиться имуществом, не дожидаясь окончания срока действия ипотеки. Главное условие, предъявляемое к объекту, – соответствие параметрам банка по стоимости, техническим характеристикам, качеству жилья.

В рамках повторного рефинансирования заемщик получает шанс на особые условия от другого банка, желающего получить нового добросовестного заемщика. Нужно оценить все выгодные моменты и возможные негативные последствия, перед тем как снова обращаться в финансовое учреждение.

Плюсы и минусы рефинансирования.

Для того, чтобы разобраться, сколько раз можно подавать на рефинансирование ипотеки, необходимо свериться с действующим законодательством. По действующему законодательству Российской Федерации повторное рефинансирование кредита не возбраняется. Однако необходимо также задействовать здравый смысл. Не имеет значения, сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки, если вы не можете здраво распоряжаться своими финансовыми средствами, и не знаете, как оформить рефинансирование правильно и выгодно для вас.

Для того, чтобы вопрос, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, не тревожил вас, необходимо взвесить все «за» и «против», и решить для себя, подходит ли рефинансирование для вас. Имеете ли вы возможность получить новый займ и выплатить его. Сможете ли справиться с новыми условиями. Вне зависимости от того, сколько раз можно сделать рефинансирование ипотеки, без внимательного и ответственного отношения такой подход может только помешать.

Перечислим плюсы рефинансирования:

  • Как мы уже упомянули выше, рефинансирование позволяет получить новый займ под залог недвижимости, оформленной в ипотеку. Таким образом, полученной суммой вы сможете полностью погасить ипотечный кредит без необходимости выплаты больших процентов.
  • Кроме того, условия рефинансирования при грамотном подходе позволят вам получить дополнительную выгоду и сэкономленные финансовые средства, которые можно положить на депозит и сохранить.
  • Для тех, кто оказался в трудной финансовой ситуации, рефинансирование кредита может оказаться единственным способом быстро решить проблему.

В чем очевидные минусы рефинансирования:

  • Вопрос о том, как часто можно делать рефинансирование ипотеки, проистекает из недостатка информации об условиях. Многие соглашаются на любые условия, лишь бы отделаться от грабительских требований банка, в котором была взята ипотека.
  • Отсюда проистекает второй пункт. Зачастую многие банки заманивают клиентов обманчивой выгодой, однако на деле новый договор оказывается менее выгодным.
  • Рефинансирование подразумевает, что заемщик должен удовлетворять требованиям банка. Далеко не в каждом банке вы можете оформить рефинансирование, причем о причинах вам никто не сообщит. Так что вы даже не поймете, что вам нужно исправить, чтобы получить одобрение.
  • Необходимо подготовиться к необходимости заполнения огромного количества документов. От правильности их заполнения зависит ваша судьба, поэтому данная процедура может оказаться весьма изматывающей.
  • Кроме того, очень часто требуются дополнительные расходы на проведение процедуры рефинансирования.
как часто можно рефинансировать ипотеку

Разбираем на примере

Фото 4

Итак, с вопросом о том, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, мы разобрались. Однако целесообразно ли вообще использовать такую услугу повторно?

Для лучшего понимания рассмотрим конкретный пример. Предположим, что гражданин С.В. два года выплачивает ипотеку, которая ранее уже была рефинансирована в банке «А». Размер ссуды – 2 130 000 рублей, ставка – 12,5% годовых, общий срок – 10 лет. Выплаты производятся по аннуитетной схеме.

Однако появилось более выгодное предложение от кредитного учреждения «Г», которое готово произвести перекредитование под 10,2%. Гражданин С.В. решил воспользоваться такой возможностью и оформить процедуру во второй раз. Будет ли выгодна такая сделка?

В рамках первого договора рефинансирования, ипотека выплачивалась 2 года (24 месяца). Размер ежемесячного платежа составлял 31 188,15 рублей. Остаток долга на момент перехода в другой банк (на 25 расчетный период) – 1 887 560,97 рублей.

После заключения соглашения с новым заимодателем, ипотечный кредит приобретёт следующие параметры: сумма долга – 1 887 560,9 рублей, срок – 8 лет, ставка – 10,2%, ежемесячный платеж – 29 171,38 рублей.

За 8 лет гражданин С.В. заплатит:

  • В банк «А»: 31 188,15*8*12=2 994 062,40 рублей;
  • В банк «Г»: 29 171,38*8*12=2 800 рублей.

Таким образом, общий размер экономии от повторного рефинансирования составит 193 609,92 рублей. Однако стоит отметить, что при расчете не были учтены дополнительные расходы, связанные с оформлением процедуры.

Кредитная перезагрузка: как правильно рефинансировать свой кредит

Если банковский кредит чрезмерно усложняет вашу жизнь, его можно попробовать обменять на новый — более дешевый и комфортный в обслуживании.

«Кредит кредитом не погасишь», — гласит народная мудрость наших дней, но справедлива она далеко не во всех случаях. Безусловно, в спешке плодить новые долги, чтобы рассчитаться со старыми — худший путь для попавшего в трудное положение заемщика, который неизбежно приведет к новому финансовому тупику.

Совет!Однако можно поступить иначе: тщательно проанализировать действующие кредитные предложения и выявить те, условия по которым значительно выгоднее, чем по ранее взятому кредиту.

Затем получить новый заем, погасить за его счет старый, и в дальнейшем выплачивать долг с меньшими потерями — иными словами, провести рефинансирование кредита.

По теме: Возможно ли взять ипотеку без первоначального взноса: подводные камни?

Банковский термин «рефинансирование» означает операцию выдачи новой ссуды с целью погашения одного или нескольких действующих кредитов. Сегодня такую услугу физическим лицам оказывают многие российские банки.

Рефинансирование становится особенно актуальным тогда, когда ощутимо изменяются условия на рынке кредитования, прежде всего, снижается средняя процентная ставка.

Естественно, те, кто, к примеру, оформил в свое время ипотечный кредит под 16 % годовых, сегодня хотели бы перекредитоваться, так как сейчас ипотеку можно получить под 12–13 %. Учитывая суммы жилищных кредитов, экономия при снижении ставки на 3–4 пункта выходит очень существенная.

У рефинансирования могут быть и другие причины. Данная процедура позволяет пересмотреть различные параметры кредита: может быть понижена процентная ставка, увеличена сумма кредита, изменен срок кредитования и вид валюты.

Кроме того, некоторые банки предлагают клиентам при рефинансировании возможность изменения предмета залога. То есть по новому кредиту, получаемому на погашение ранее взятой ипотеки, обеспечением может стать другой объект недвижимости, если, конечно, новое жилье соответствует требованиям банка к залогу.

Это может быть выгодно в ряде случаев. Например, супруги оформили ипотеку под залог имеющегося жилья, а на полученные средства купили квартиру детям. Сейчас они хотят продать свое старое жилье и приобрести новую недвижимость для себя.

Предупреждение!Рефинансируя ипотечный кредит, заемщики могут оформить залог по новому займу на «детскую» квартиру, тогда их жилье освободится от обременения, и с ним можно будет свободно проводить любые сделки.

Взяв новую ссуду, можно не только снизить ставку, но и увеличить срок кредита, тем самым значительно уменьшив ежемесячный платеж.

Изменение валюты займа актуально тогда, когда кредит, взятый в иностранной валюте, становится невыгодным из-за постоянного роста ее курса к рублю. Например, на бюджете заемщика, выплачивающего долг в евро и получающего зарплату в рублях, не могло не отразиться постоянное падение курса российской валюты в течение последнего времени.

Оформление нового, рублевого кредита позволит ему сократить расходы, даже несмотря на то, что процентная ставка несколько повысится.

Рефинансировать кредит можно как в собственном банке, так и в стороннем. С просьбой о перекредитовании имеет смысл, прежде всего, обращаться в свой банк — возможно, не желая терять клиента, кредитор пойдет на уступки клиенту.

Если же достичь взаимовыгодного соглашения здесь не получится, это не повод для расстройства — наверняка на рынке найдется не одна программа, по которой нынешний кредит можно будет «обменять» на более выгодный.

«Гибкая» ипотека

Рефинансировать сегодня можно практически любой кредитный продукт — не только ипотечный, но и автомобильный, и потребительский».

Однако наиболее востребованным является рефинансирование ипотечных займов. За 10–20 лет, на которые обычно выдаются такие ссуды, рыночные условия, стандарты кредитования, а также личные финансовые обстоятельства заемщика могут неоднократно измениться.

Услуги рефинансирования позволяют сделать ипотеку более гибкой, «настраиваемой» в соответствии с тенденциями рынка и потребностями клиента.

Совет!Сейчас программы рефинансирования ипотечных кредитов предлагают многие банки — Сбербанк, ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Нордеа Банк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк и т. д.

Основная часть таких кредитов выдается под 12,5–14,5 %. Как правило, сумма кредита не превышает 70–90 % стоимости залога. Требования к страхованию соответствуют условиям стандартной ипотеки: заемщик должен обязательно застраховать объект залога и опционально — свою жизнь и титул собственника.

После заключения договора деньги в рамках нового кредита переводятся безналичным платежом в счет погашения задолженности перед прежним кредитором.

После полной выплаты основного долга и процентов по первой ипотеке с залоговой недвижимости снимается обременение и сразу налагается новое: она становится обеспечением по только что выданному кредиту, а права держателя залога переходят к банку, проводящему рефинансирование.

Эксперты советуют заемщикам постоянно отслеживать ситуацию на рынке жилищных кредитов и не упускать возможности перекредитоваться на более выгодных условиях. При этом максимально эффективным будет рефинансирование в первые пять лет погашения ипотечного кредита.

Впоследствии эта операция теряет смысл, так как по аннуитетной схеме клиент в первые годы погашает большую часть процентов и минимальную часть основного долга.

Демонстрируя выгоды своевременного рефинансирования, эксперт приводит следующий расчет. Предположим, клиент оформил ипотечный кредит на 2 млн рублей. Действующий кредит был выдан под 15,5 %, ежемесячный платеж по нему составляет 28 762 руб.

Затем заемщик проводит рефинансирование ипотеки, и ставка по новому кредиту снижается до 13,5 %, а ежемесячный платеж — до 24 441 руб. Остаток ссудной задолженности по первоначальной ипотеке на момент перекредитования составляет 1 876 000 руб. В этом случае за 15 лет погашения кредита заемщик сэкономит 777 780 рублей.

Предупреждение!При расчете экономической выгоды рефинансирования необходимо учитывать дополнительные расходы, связанные с данной процедурой.

Заемщику придется вновь оплатить услуги по оценке залогового жилья и госпошлину, связанную со снятием обременения и вторичной регистрацией залога. Кроме того, придется перезаключить договоры страхования в компании, аккредитованной у нового кредитора.

Некоторые банки взимают комиссию за выдачу кредита на рефинансирование — как правило, она составляет около 1 % от суммы кредита. Также часто взимается дополнительная плата в пределах 1 тыс. рублей за совершение безналичного перевода денег в счет погашения предыдущей ипотеки.

Три в одном

Если рефинансирование ипотеки выгодно только в первые годы погашения, то целесообразно ли рефинансировать потребительские и автокредиты, выдаваемые на сроки до 5 лет?

Да, если вы погашаете кредит по дифференцированной схеме, равномерно в течение всего срока кредитования выплачивая основной долг.

Здесь надо отметить, что очень немногие банки предлагают дифференцированную схему погашения автомобильных кредитов, а в сфере потребительских займов применяется практически только аннуитет.

Разумеется, целесообразность определяется также разницей в ставках — перекредитовываться с 16 % под 15 % на последнем году погашения бессмысленно, так как дополнительные расходы при рефинанасировании перекроют экономию на процентах.

Рефинансирование потребительских, автомобильных кредитов и кредитных карт клиента в сторонних банках — услуга относительно новая для российского рынка. Но всё больше банков включают ее в свои линейки.

Сегодня этой услугой можно воспользоваться в МДМ Банке, Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ24, Росбанке, банке Петрокоммерц и других кредитных организациях.

Внимание!Основные условия и требования к заемщикам по программам перекредитования мало чем отличаются от стандартов обычного потребительского кредита.

Срок кредитования составляет в среднем от 1 до 5 лет, сумма кредита — от 30 тыс. до 2,5 млн рублей. Процентная ставка зависит от категории заемщика, срока, суммы кредита и находится в диапазоне от 14,5 % до 25,5 %. В ряде случаев здесь требуется поручительство физического лица.

Помимо экономии на процентах, несомненным плюсом рефинансирования потребительских кредитов считается возможность объединения нескольких долгов в один и получения средств сверх суммы, необходимой для погашения кредитов в сторонних банках.

Приведем пример. Заемщик одновременно погашает потребительский кредит, взятый на оплату турпоездки, автокредит и кредит, образовавшийся в результате покупки кухонного гарнитура по пластиковой карте.

Ставка по автокредиту составляет 16 %, по кредиту на отпуск — 19 %, по карте — 21 % годовых. По каждой из задолженностей платежи нужно вносить в разные даты.

Воспользовавшись программой рефинанасирования, заемщик может единовременно погасить все три действующих кредита и выплачивать новый, допустим, по ставке 16 %.

При этом расходы заемщика снизятся за счет уменьшения ставки по сравнению с прежними кредитами на отпуск и по пластиковой карте, а погашение станет более комфортным, ведь вместо того, чтобы трижды в месяц вносить платежи в разные банки, теперь будет достаточно ежемесячно совершать один перевод средств кредитору.

Кроме того, заемщик, если это позволяют его доходы, может получить при рефинансировании сумму большую, чем совокупная задолженность по действующим кредитам, и потратить свободные средства на срочные нужды — покупку новой мебели, техники, обучение на профессиональных курсах и т. д.

Совет!Одновременное рефинансирование нескольких потребительских и автокредитов сегодня можно провести, например, в Сбербанке по ставке от 17 % годовых, в ВТБ24 по ставкам 13,98–15,98 % для зарплатных клиентов и от 19 % годовых для остальных заемщиков, в Росбанке по ставке от 16,5 % годовых (для зарплатных клиентов — 13–16 % годовых).

Чтобы рефинансирование действительно пошло на пользу семейному бюджету, нужно внимательно изучить программу перекредитования и просчитать разницу в переплате по старому и новому кредиту.

Она может оказаться меньше, чем вы рассчитывали, если кредитор включит в договор дополнительные условия: например, обяжет заемщика оформить страхование жизни и трудоспособности, а при отказе поднимет ставку по кредиту на 2 пункта.

Если по предыдущим кредитам личное страхование не требовалось, оплата страховки заметно сократит экономию от рефинансирования.

Рефинансировать нельзя отказать

Несмотря на то, что банки охотно рефинансируют займы сторонних кредиторов, тем самым переманивая клиентуру конкурентов, есть ситуации, в которых перекредитоваться, скорее всего, не удастся.

Одно из возможных препятствий — мораторий прежнего кредитора на досрочное погашение или комиссия за преждевременную выплату. Впрочем, сегодня заемщики сталкиваются с такой проблемой все реже, так как большинство банков предпочитает соблюдать право клиента на полное погашение задолженности в любой удобный для него период времени.

Гораздо чаще сложности при рефинансировании возникают по вине самого заемщика. Рефинансирование ипотечного кредита невозможно провести при наличии у клиента отрицательной кредитной истории, в частности при текущей просроченной задолженности, непогашенной судимости.

Кроме того, если заемщик совсем недавно начал выплачивать кредит, ему, вероятно, придется подождать с рефинансированием: новому кредитору необходимо удостовериться, что по действующему займу были своевременно внесены по крайней мере шесть ежемесячных платежей.

Также банк вряд ли даст согласие на рефинансирование, если у заемщика существенно снизился доход или он потерял работу, так как это не позволит ему качественно обслуживать обязательства по новому кредиту.

В большинстве банков при расчете возможной суммы кредита платеж не должен превышать 50 % от суммы ежемесячного дохода.

Внимание!Иногда сложности вызывает предмет залога: он устраивал предыдущего кредитора, но может вызвать сомнения у рефинансирующего банка. Подобная ситуация характерна не столько для ипотеки, сколько для автокредитования: требования банков к принимаемым в качестве обеспечения автомобилям могут существенно различаться.

Заемщику также нужно быть готовым к тому, что на период до оформления прав залогодержателя на нового кредитора может потребоваться дополнительное обеспечение по займу. Ведь пока с квартиры или машины снимается прежнее обременение, у рефинансирующего банка не будет никаких гарантий возврата выданных заемщику средств.

источник:

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://kredit-blog.ru/ipoteka/skolko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku.html
  • https://ipotekapro.com/raznoe/finansovyy-likbez-skol-ko-zhe-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku.html
  • https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/refinansirovanie/vozmozhno-li-povtorno-provesti.html
  • https://banknash.ru/refinansirovanie-ipoteki/skolko-raz-mozhno-delat
  • https://ipoteka.fun/kak-chasto-mozhno-delat-refinansirovanie-ipoteki
  • http://ipotekalive.ru/articles/refinansirovanie-ipoteki/skoljko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku/
  • https://info-kreditny.ru/skolko-raz-mozhno-refinansirovat-ipoteku.html
  • http://kredityvopros.ru/%d1%81%d0%ba%d0%be%d0%bb%d1%8c%d0%ba%d0%be-%d1%80%d0%b0%d0%b7-%d0%bc%d0%be%d0%b6%d0%bd%d0%be-%d0%b4%d0%b5%d0%bb%d0%b0%d1%82%d1%8c-%d1%80%d0%b5%d1%84%d0%b8%d0%bd%d0%b0%d0%bd%d1%81%d0%b8%d1%80%d0%be.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий