Как грамотно взять ипотеку

 

Лайфхакер и банк «ДельтаКредит» собрали восемь самых частых ошибок, которые мы совершаем, когда хотим взять ипотеку, и способы их избежать. Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме

Содержание

ШАГ 6: Определяемся с первоначальным взносом

Большинство игроков банковского сектора России в перечне обязательных требований обозначают необходимость уплаты первоначального взноса. В силу экономического кризиса в стране кредиторов, готовых выдавать займы с нулевым взносом, практически не осталось.

Минимальное значение первого платежа составляет 10%. Большинство предложений предполагает внесение от 15-20% от рыночной цены приобретаемого объекта.

Ряд кредиторов готов кредитовать население при предоставлении всего двух документов (без подтверждения занятости и дохода). В этом случае необходимо будет единовременно оплатить свыше 40-50% от стоимости жилья.

Большой первый взнос – дополнительная гарантия добросовестности клиента для банка.

Оплачивать нужно посильную для себя сумму, превышающую минимально-допустимое значение. Лучше если она будет накоплена самостоятельно, без привлечения дополнительных кредитов и займов у близких людей.

Как обойти требование по первому взносу

Избежать оплаты первого взноса можно с помощью следующих вариантов:

  • оформить кредит в размере 100% от цены объекта (предоставляет несколько банков);
  • получить дополнительный кредит на оплату взноса (потребительского или под залог имеющейся недвижимости);
  • взять в долг у родственников или друзей;
  • воспользоваться сертификатом на материнский капитал;
  • получить субсидию от государства (такой льготой могут воспользоваться только некоторые категории граждан – инвалиды, малоимущие, бюджетные работники и т.д.);
  • намеренное завышение стоимости квартиры (данный способ чреват непрохождением оценки жилья);
  • оформить займ на первый взнос у застройщика или агентства недвижимости (может быть, как процентным, так и беспроцентным);
  • получить скидку от застройщика в размере первоначального взноса по кредиту.

Подробнее ипотека без первоначального взноса описана в специальном посте.

Требования к заемщикам

Требования, которые предъявляют банки к заемщикам, стандартные, отличаются незначительно. Вот основные:

  1. Возраст от 21 до 65 лет. Но в некоторых банках, например, в Сбербанке до 75 лет. До скольких лет вы будете в состоянии выплачивать кредит, решать только вам. Но верхняя граница возраста не должна наступить раньше, чем вы полностью погасите долг.
  2. Трудовой стаж. Стандартные 6 месяцев на текущем месте и не менее 1 года общего стажа работы за последние 5 лет.
  3. Количество возможных созаемщиков – 3 – 4 человека.
  4. Наличие российского гражданства.
  5. Положительная кредитная история. Об этом требовании редко какие банки пишут на сайте, но выполнение его подразумевается само собой. Если вы хотите прийти во всеоружии, то заранее узнайте кредитную историю самостоятельно. При подаче заявки на ипотеку ее проверкой банк займется в первую очередь.

И не устаю повторять, что для зарплатных клиентов действуют более лояльные требования. Это касается не только стажа, но и процентной ставки. Некоторые банки для “своих” упрощают состав документов.

В качестве созаемщика в обязательном порядке выступает супруг/супруга. Это правило не действует, если заключен брачный контракт.

Будьте готовы к дополнительным расходам:

  1. Отчет об оценке предмета залога.
  2. Страхование предмета залога (обязательно) и личное страхование (по желанию).
  3. Госпошлина за регистрацию сделки в Росреестре.
  4. Аренда банковской ячейки, если покупаете квартиру на вторичном рынке за наличные.
  5. Дополнительные услуги банка. Например, Сбербанк предлагает электронную регистрацию сделки. Ее стоимость от 5 550 до 10 250 руб.

Какая должна быть зарплата, чтобы банк одобрил кредит? При получении ипотеки учитывается совокупный доход заемщика и созаемщиков. Число заемщиков может быть от 3 до 4 человек. В ипотечном калькуляторе на сайтах банков вы увидите сумму дохода, которую должны иметь, чтобы рассчитывать на положительное решение банка.

Приведу пример. Кредит в 2 000 000 руб. на 10 лет по 10,5 % годовых. Воспользуюсь калькулятором в Сбербанке. Получаем ежемесячный платеж – 26 987 руб., необходимый доход – 44 979 руб. На эту сумму и стоит ориентироваться.

 ШАГ 1: Определяемся с типом жилья

Перед началом процедуры оформления жилищного займа заемщику следует определиться, какую недвижимость он будет приобретать – квартиру в новостройке или уже готовое жилье. Каждый тип имеет свои плюсы и минусы, а также особенности получения ипотеки. Выбрать тип жилья необходимо для того, чтобы знать на какую программу подавать заявку.

Плюсы и минусы ипотеки в новостройке

Покупка квартиры в новостройке имеет существенные отличия от приобретения жилья на вторичном рынке. Процедура имеет достоинства и недостатки.

К плюсам относятся:

  1. Сравнительно низкая цена. Цены в среднем меньше аналогичных объектов вторичного рынка примерно на 20-40% и зависят от этапа строительства (чем раньше приобретается квартира, тем дешевле она будет).
  1. Покупка квартиры, где никто раньше не жил. Новое жилье имеет массу плюсов для потенциальных хозяев, так как им предоставляется возможность на свое усмотрение и вкус обустроить жилплощадь (сделать подходящий ремонты, выбрать мебель и предметы интерьера).
  1. Возможность еще на этапе строительства договориться с застройщиком об индивидуальном проекте. Можно обсудить нужную планировку, качество отделки и иные свойства.
  1. Юридическая чистота сделки. Новое жилье в юридическом смысле отличается прозрачностью. Обычно такие объекты продаются напрямую у компаний-застройщиков, готовых предоставить полный комплект нужных документов.
  1. Периодические акции и скидки от компаний-партнеров банка.

В целях увеличения объемов кредитования и стимулирования продаж клиентам часто предлагается ипотека по сниженной процентной ставке на приобретение объектов в ряде компаний.

Минусы:

  • возможность покупки квартиры только у аккредитованной конкретным банком строительной компании, что сужает выбор;
  • вероятность задержки сроков сдачи дома в эксплуатацию (что часто бывает даже у проверенных девелоперов), что отодвигает переезд на неопределенное время;
  • проведение ремонтных и отделочных работ, обустройство, требующие дополнительных вливаний денег и время.

Вывод: В общем виде ипотека на новостройки является рискованным для кредитора вариантом. Если клиент не сможет обслуживать долг, то банку придется продавать квартиру на торгах. А если дом еще не сдан в эксплуатацию, то сделать это будет затруднительно.

Плюсы и минусы ипотеки на вторичку

Вторичным считается жилье с уже оформленным свидетельством о праве собственности. При этом год постройки значения не имеет. Есть такое свидетельство, значит недвижимость вторичная.

Основными преимуществами ипотечного кредитования вторичного жилья являются:

  1. Свобода выбора приобретаемого объекта (вы сами выберете, в каком районе, у какого продавца и какое жилье покупать жилье).
  2. Возможность полного контроля в процессе покупки (можно проверить все коммуникации, качество ремонта, технические и эстетические свойства жилплощади).
  3. Возможность заселиться в квартиру без ожидания.
  4. Более лояльное отношение кредитных учреждений при покупке вторичного жилья.

Недостатки:

  • высокая стоимость, обусловленная наличием ремонта, коммуникаций, мебели;
  • вероятность возникновения юридических проблем (вторичные квартиры сложнее проверить на юридическую чистоту);
  • необходимость ремонта (если приобретается не новое жилье, то вполне вероятно, что оно может потребовать ремонта или замены коммуникационных систем);
  • повышенные ставка ни покупку готового жилья.

Если выбирать между ипотекой на вторичку и строящимся жильем, то выбор стоит делать в пользу того варианта, который сопряжен с меньшими временными и материальными издержками для клиента.

Фото 1

ШАГ 3: Проверяем требования банка к заемщику

Высокая доля отказов по подаваемым ипотечным заявкам связана с несоответствием клиента предъявляемым кредитором требованиям. Именно поэтому рекомендуется проверить себя на соответствие еще до начала сбора документов.

Типичные проблемы

К типичным проблемам или причинам отказа относятся:

  • несоответствие возрастному цензу (большинство банков рассматривает клиентов в возрасте от 21 до 65 лет – наиболее осознанный возраст для исполнения кредитных обязательств);
  • отсутствие российского гражданства или регистрации на территории РФ (лишь немногие банки готовы принимать заявки от иностранцев, без гражданства и регистрации);
  • несоответствие минимальному стажу работы (клиентам со стажем менее 3-6 месяцев на последнем месте занятости и 1 года в общем большинство банков озвучит отрицательное решение);
  • наличие судимости (лица, имеющие погашенную или действующую судимость, вряд ли смогут взять ипотечный займ);
  • испорченная кредитная история (наличие сведений об испорченной финансовой репутации характеризует заемщика, как неблагонадежного партнера, с которым не захочет связываться ни один кредитор);
  • отсутствие созаемщиков и поручителей (в ряде случаев наличие страховки в виде созаемщика/поручителя может положительно повлиять на исход рассмотрения заявки).

Так как любая кредитная организация стремится минимизировать свои потенциальные риски, существует высокая доля вероятности вынесения отрицательного решения во всех обозначенных случаях. Требования для ипотеки подробно рассмотрены далее.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей. В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.

Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка обычно колеблется от 7% на новостройки по специальным акциям до 13-14%. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия: возможно, выгоднее взять «честные» 12%, чем 10% плюс сборы.

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный взнос – 10% от стоимости. Срок зависит в основном от ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 30 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

Как выбрать банк и ипотечную программу?

Банки, в которых взять ипотеку проще всего

Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход — 30 000 рублей, платёж по ипотеке — 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги — закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка №3 Небрежное отношение к документам

Через неделю была назначена сделка — подписание договора об ипотечном кредите. Почему-то предварительный договор мне на почту не прислали. Но я решил прочитать всё в банке, перед подписанием.

Главное правило юридической грамотности

Сначала читать, потом подписывать

В договоре написано, что процент по кредиту вырастет через три года. Насторожился, но не переживаю: зарплата к тому времени тоже наверняка вырастет. Кроме договора ипотечного кредита надо заключить договор страхования жизни, потому что банк должен застраховать свои риски, связанные с жизнью и здоровьем заемщика. Менеджер сразу же предложил заключить такой в дружественной страховой компании. Уставший, не вникая, подписываю страховой договор и иду отмечать успешную сделку в бар.

Как правильно

Подписание договора — самый ответственный и важный этап. В договоре прописываются все правила и ответственность сторон. Большая часть договора обычно о том, что вы всем всё должны.

Новостройка. Оформляем договор долевого участия

Вы должны заранее ознакомиться с договором и обсудить все возникшие вопросы до подписания. Вы имеете полное право не только обсуждать, но и предлагать изменить текст договора. Особенно если в нем есть условия, которые вас не устраивают.

Если условия кредита вам не подходят, не подписывайте договор. Даже если над вами стоят два менеджера. Даже если ключи от квартиры уже почти у вас в руках. Выплаты по кредиту будут преследовать вас еще много лет. От того, какими они будут, напрямую зависит качество вашей жизни. А это в свою очередь зависит от того, насколько внимательно вы прочитали договор. Лучше сейчас побыть занудой, чем потом много лет чувствовать себя обманутым.

Фото 2

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Dawn Huczek /

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж — 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть «Ипотечные каникулы» — это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Как взять ипотеку на квартиру

После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами. Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.

Для многих граждан нашей страны ипотека - практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.

Ошибка №5 Платить сверхипотеку

Спустя год я отдал банку 250 тысяч рублей, а квартиры еще нет и близко. Начинаю проклинать день, когда подписался на эту авантюру.

Как оплатить квартиру в новостройке

Недавно мне позвонили из банка «Солнечный». Оказалось, что я просрочил платеж по ипотеке. Поругался, я же всё вносил вовремя, даже немного с запасом. Оказалось, что забыл продлить договор страхования жизни. А в условиях кредита прописано: если нет договора страхования жизни, ставка по кредиту повышается. Теперь я должен платить больше на 1500 рублей в месяц, а еще оплатить пени за просрочку платежа.

Менеджер напомнил: если ситуация повторится еще два раза в этом году, банк потребует выплатить весь кредит досрочно.

Помимо ипотеки я вносил платежи по кредитной карте — 1000 рублей ежемесячно. В ближайшие 2 месяца мне не удастся отложить денег на отпуск: нужно оплатить новый договор страхования. Ежедневный бюджет снова надо корректировать.

Как правильно

Банки зарабатывают дополнительные деньги на ошибках клиентов, чтобы покрыть свои риски. Поэтому вы платите комиссию за внесение средств на счет через кассу, пени за просрочки платежа, увеличение процентной ставки в случае отсутствия договора страхования.

Каждый месяц сверяйтесь со своим платежным календарем. Желательно настроить автоплатеж, который будет переводить деньги на ипотечный счет до даты списания ежемесячного платежа. Обязательно проверяйте, корректно ли проходят переводы и списания по графику. Обратите внимание на комиссии за перевод: необходимо учесть их в бюджете либо выбрать другой банк, который позволяет делать переводы без комиссий.

Как переводить деньги выгодно

Вернуть деньги друзьям или заплатить за квартиру

Если вы просрочили платеж, постарайтесь как можно быстрее закрыть задолженность. Пересмотрите свой бюджет, чтобы не допускать повторения ситуации.

Как взять дом в ипотеку

Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:

  • Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
  • Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
  • Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
  • Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
  • У вас должна быть идеальная кредитная история.
Фото 3

ШАГ 9: Что делать после одобрения

После получения положительного ответа от кредитора заемщику потребуется:

  • найти приобретаемый объект недвижимости и заключить с продавцом предварительный договор купли-продажи;
  • сделать оценку жилья (если объект – вторичка);
  • купить страховку;
  • оплатить первый взнос;
  • заключить кредитный договор и договор об ипотеке.

Затем сделка будет зарегистрирована в Регпалате, после чего банк перечислит остаток средств продавцу.

Нужен ли риэлтор?

При покупке квартиры многие нанимают риэлторов. Но это удовольствие не из дешевых. Как правило, средняя плата за их услуги составляет 2-5% от стоимости жилья. Т.е. за квартиру ценой в 3 млн. рублей вам придется раскошелиться за риэлтерские услуги 60 — 150 тысяч рублей.

И тут возникает резонный вопрос. А можно ли обойтись без риэлтора при ипотеке, тем самым сэкономив достаточно приличную сумму.

Чтобы ответить на этот вопрос, давайте разберем, а что собственно входит в услуги риэлторов:

  • подбор и показ жилья
  • подготовка документов для ипотечной сделки
  • анализ и сопровождение сделки, т.е. проверка юридической частоты.

В моей жизни было 2 ипотечных кредита и в обоих случаях я прекрасно обходился без риэлтора.

Почему? Да потому что, все что делает риэлтор, в данном случае можно сделать самому.

Допустим подбор жилья. В каждом городе есть сайты по продаже недвижимости. Вы сами вполне прекрасно можете найти и посмотреть все интересующие варианты. Причем все варианты, а не те, что может предложить вам ваш риэлтор.

Подготовка документов. Взять справки из БТИ, заказать оценку квартиры и прочие — также можно самому. Все остальное делает ваш банк, у которого вы берете кредит: договор купли-продажи.

Проверка юридической чистоты и сопровождение сделки. Здесь также все проверяется банком. И причем довольно досконально. Ведь банк, как кредитор, в первую очередь заинтересован в том, чтобы в дальнейшем не было никаких проблем с квартирой, т.к. она остается в у него в залоге до полной выплаты кредита.

Согласитесь, что юристы у банка поопытнее, чем обычные риэлторы и проверяют все досконально по поводу избегания возможных проблем в будущем. Да и не факт, что риэлтор проверяет все документы по квартире. Для них самое главное — это быстрее получить комиссионные.

И последний факт, не в пользу риэлторов — они не несут никакой ответственности в случае, если в дальнейшем у вас квартира будет отсужена обратно старым владельцем или его приемниками, даже если риэлтор и проверил ее на юридическую частоту.

В лучшем случае, если такое произойдет — риэлтор вернет вам деньги, которые он получил от вас в виде комиссионных. И все. А раз так, зачем тратить лишние деньги.

Ипотека: с чего начать?

Как театр начинается с гардероба, так и ипотека начинается с выбора банка. Многие действуют наоборот, сначала ищут квартиру, тратя на это много времени, а потом, после начинают пытаться получить кредит на нее. И тут могут наступить непредвиденные обстоятельства, которые поставят крест на всех ваших начинаниях. Банк отказал в кредите, либо процентная ставка слишком высокая, сумму, которую одобрил банк не хватает на найденную квартиру, продавец не хочет ждать, когда вам одобрят кредит и многое другое.

Чтобы избежать таких недоразумений, нужно сначала выбрать правильный банк и получить у него одобрение на получение ипотечного кредита, знать сумму кредита, которую он вам одобрил. И только после этого начинать подыскивать себе жилье исходя из текущих возможностей.

Для получения ипотечного кредита, а вернее для рассмотрения банком вашей заявки, вам понадобятся всего несколько документов:

  • паспорт (иногда дополнительно второй документ, например водительские права)
  • сведения об образовании (диплом)
  • справка о вашей заработной плате по форме 2-НДФЛ (если вам перечисляют зарплату на карту этого банка, то не требуется)
  • заявление о предоставлении кредита — указываете какая сумма вам нужна и на какой срок
  • анкета-заемщика (можно скачать на сайте и заполнить дома)
  • сведения о наличии движимого или недвижимого имущества (если есть)

После одобрения можно приступать к поиску жилья. На это вам дается обычно 3 — 4 месяца. Если не уложитесь в этот срок, то нужно пройти процедуру одобрения кредита заново.

Кто гарантировано (практически всегда) получает одобрение на получение ипотечного кредита:

  • большая официальная заработная плата
  • чистая кредитная история
  • большой первоначальный взнос
  • сумма запрашиваемого кредита невелика
  • есть ликвидное хорошее имущество (несколько квартир в вашей собственности, загородный дом будем гарантом выдачи кредита)

Не забываем про страховку

Стоимость страховки при покупки квартиры при ипотеке составляет от 0,5 до 2%. Причем эти деньги нужно вносить за год вперед и далее продлевать ее ежегодно. Поэтому нужно ответственно подойти к выбору страховой компании. Размер страховки зависит от многих факторов, как от возраста, условий работы заемщика и отсутствия у него хронических заболеваний так и от состояния покупаемого жилья.

Что входит в стоимость страховки?

  • страхование недвижимости
  • страхование жизни и здоровья заемщика
  • титульное страхование на случай потери права собственности  на квартиру

Как правило, банк предлагает заключить страховой договор у него напрямую или через рекомендованные им страховые компании. Здесь подкупает простота, не надо никуда ехать и вся процедура потребует от вас минимум усилий.

По моему опыту, можно найти более выгодные условия у других страховых компаний. Разница может достигать 100%.

Поэтому, лучше потратьте время и узнайте сколько будет стоить услуга в нескольких страховых компаниях. Наверняка вы найдете более выгодные условия, чем те, которые предлагает банк.

Запомните, вы будете платить по кредиту длительное время и каждая год вам нужна будет страховка. Поэтому даже небольшая разница по страховке способна сэкономить вам десятки тысяч рублей.

Если вы найдете страховку  всего на 0,5% меньше — от суммы в 3 млн. в первый год вы заплатите меньше на 15 тысяч. А за срок в 20 лет на сколько вы заплатите меньше? Сотни тысяч это точно!!!!!

Фото 4

Ошибка №4 Взять ипотеку, не зная свой бюджет

Каждый месяц я плачу ипотечные взносы — 30% от моей зарплаты. Первый год кажется, что денег хватает и на платежи, и на отпуск, и на походы в бар с друзьями. Но однажды съездил в Икею, чтобы присмотреть мебель для нового жилья. Не удержался и купил несколько незапланированных вещей. Денег не осталось, и решил завести кредитную карточку для повседневных трат.

Как на самом деле пользоваться кредиткой

Как правильно

Перед тем как влезать в ипотеку, желательно провести тренировку — прожить хотя бы три месяца, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет. Так вы поймете, готовы ли вы к финансовой дисциплине, а заодно увеличите ваш первоначальный взнос. Ничего не мешает начать откладывать на воображаемую ипотеку прямо сейчас.

Если в конце месяца тренировки у вас на счете нулевой или отрицательный баланс, значит, с будущей ипотекой вам будет очень тяжело. Нужно быть готовым к экономии и пересмотру привычных трат.

У вас меньше денег, чем вы думаете

Тинькофф-таблица для ежедневного бюджета

Пример трат при зарплате 70 тысяч

БылоСъем жилья20 000 РСталоСъем жилья на окраине15 000 РБылоСбережения на 2 недели отпуска в Европе7 000 РСталоСбережения на 1 неделю отпуска в Европе5 000 РБылоИнтернет + телефон1 000 РСталоИнтернет + телефон1 000 РБылоТренажерный зал1 500 РСталоБег по утрам0 РБылоБензин и обслуживание автомобиля5 000 РСталоКарта «Тройка»2 000 РСталоПлатеж по ипотеке15 000 РБылоОстается на ежедневные расходы35 500 РСталоОстается на ежедневные расходы32 000 РБыло=1183 Р в деньСтало=1067 Р в день

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего — на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните или зайдите в банк и еще раз уточните условия кредита. Подробно расспросите кредитного специалиста о размере банковской комиссии, необходимости оформлять страховку, возможных штрафах, условиях досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

Определение целей и финансовых возможностей

Самым лучшим инструментом для этого является личный финансовый план. Вы не только оцените свое финансовое состояние на текущий момент времени, но и построите картину будущего с учетом поставленной цели и способов ее достижения.

До получения кредита вы должны дать себе четкие ответы на вопросы:

  1. Какую именно квартиру вы хотите приобрести? Количество комнат, площадь, район и т. д.
  2. На первичном или вторичном рынке? Требования банков будут разными в зависимости от вида рынка.
  3. Какой первоначальный взнос вы готовы внести? Предложения банков стартуют от 10 %. Надеюсь, вы понимаете, что чем больше взнос, тем меньше сумма займа и, следовательно, долговой нагрузки.
  4. Насколько вы уверены в стабильности своих доходов на несколько лет вперед? Самый сложный и, наверное, самый главный вопрос. От него зависит, на сколько лет вы готовы взять на себя обязательства по погашению.
  5. Какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно, чтобы не лишить себя и членов своей семьи удовлетворения текущих потребностей в еде, одежде, развлечениях? Навыки разумной экономии и ведения семейного бюджета будут вам только в плюс.
  6. Есть ли у вас право на льготы? Государство, региональные правительства и банки разрабатывают ипотечные программы, которые направлены на уменьшение бремени ипотечного кредита для отдельных категорий граждан: молодых семей, семей с детьми, бюджетников, военных и т. д. Изучите все возможности. И не забывайте о зарплатных проектах.

После ответа на поставленные вопросы можно переходить к сравнительному анализу банковских предложений и процедуре подачи заявки на ипотечный кредит. Главное правило – не торопитесь. Здесь вспомнился еще один афоризм: “Ипотека – не тюрьма, амнистии не будет”.

ШАГ 7: Собираем документы для заявки

Заняться сбором и подготовкой бумаг для подачи ипотечной заявки следует заранее, чтобы избежать возможных задержек. Также важно помнить, что многие справки и документы имеют свой срок давности (обычно не менее 30 дней).

В зависимости от выбранного банка список необходимой документации может существенно различаться. В стандартный перечень входят:

  • российский паспорт с отметкой о прописке;
  • документы о доходах и занятости;
  • документы на залог;
  • заполненная анкета-заявление.

Дополнительно может потребоваться предоставить пенсионное удостоверение, СНИЛС, свидетельство ИНН, водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет и т.д.

Для заявок по двум документам потребуется только паспорт и второй документ на усмотрение клиента (обычно СНИЛС или ИНН).

Все документы для ипотеки расписаны в отдельном посте.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей – профессиональная помощь кредитных брокеров

Можно ли взять кредит с проблемной историей кредитов?

Многие в своё время, «погорели» с потребительскими займами, когда банки в период экономической стабильности занимали денег всем желающим направо и налево. В итоге в кредитные истории потенциальных заёмщиков были внесены соответствующие отметки.

Что делать в ситуации, когда банки не желают с вами сотрудничать по причине просрочек и нарушений в годы выплаты прошлых кредитов?

В первую очередь, не нужно паниковать. Если вам отказали в 2-3 банках, это не значит, что откажут и в остальных. В период клиентского «безрыбья» многие кредитные учреждения, особенно региональные, смягчают свои условия и могут закрыть глаза на некоторые проблемы с прошлыми платежами.

Другой вариант – обратиться к кредитным брокерам, у которых имеются свои подходы к банковским менеджерам. Компании и конкретные специалисты, которые помогают людям брать выгодные займы на недвижимость, есть в каждом городе.

Услуги ипотечных брокеров, разумеется, платные. Однако если такой сотрудник найдёт для вас выгодный кредитный вариант, вы сэкономите гораздо больше.

В Москве кредитными вопросами занимаются такие фирмы как «Кредитная лаборатория», «Бюро кредитных решений», «Фридом».

Для опытных брокеров и риэлторов проблемная кредитная история – не приговор, а повод проявить свои профессиональные навыки.

Об ипотеке без первоначального взноса — читайте в подробной публикации. Есть статьи о выгодной ипотеке и ипотеке с господдержкой.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://ipotekaved.ru/voprosi/kak-pravilno-vzyat-ipoteku.html
  • https://iklife.ru/finansy/kak-vzyat-ipoteku-pravilno-i-oformit-dokumenty.html
  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-vzjat-ipoteku/
  • https://www.domofond.ru/statya/kak_vzyat_ipoteku_instruktsiya_dlya_novichkov/1395
  • https://lifehacker.ru/podvodnye-kamni-ipoteki/
  • https://journal.tinkoff.ru/ipoteka-for-beginners/
  • https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/11-sovetov-po-ipoteke-snizhaem-konechnyie-rashodyi-na-sotni-tyisyach.html
  • https://hiterbober.ru/personal-money/kak-vzyat-ipoteku-na-kvartiru.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий